对于2020年9月车险改革后购买车损险的车主，自燃保障已经自动包含在主险中，无需额外购买自燃险；但如果您开的是车龄较长、电路油路老化风险较高的老旧燃油车或部分新能源车型，单独确认保单的自燃覆盖范围依然是值得花时间做的一件事。
一、当前自燃保障的“新常态”与“老规则”
车险改革后“二合一”：2020年9月车险综合改革后，自燃责任已正式并入车损险主险，车主无需再单独购买“自燃险”即可获得自燃赔付保障。
老保单和老车型的差异：对于2020年9月之前投保的老保单，或营运车等特定车型，仍需确认是否单独购买了自燃附加险，否则自燃可能不在赔付范围内。
新能源车的特殊需求：新能源车因电池热失控导致自燃的比例较高，赔付金额往往更大，建议新能源车主重点核对自己的保险条款是否明确覆盖电池、电机等“三电”系统自燃损失。
二、哪些车更需要关注自燃保障
车龄超过6-8年的燃油车：随着使用年限增加，电路绝缘层老化、油路橡胶龟裂渗漏是自燃的高发诱因，老旧车辆的车主应确保车损险有效且包含自燃条款。
有过改装史或加装史的车：私自加装大功率音响、氛围灯、导航等电子设备，会破坏原车线路布局，增加短路风险；这类车辆即便买了保险，若自燃被认定为线路改装所致，理赔也可能遭遇责任纠纷。
长期在高温、高湿环境使用的车辆：夏季高温暴晒和雨季线路进水会大幅提升自燃概率，处于南方多雨或高温地区的车辆，建议优先确保保障齐全。
三、理赔的关键：责任认定与证据保全
消防认定书是理赔核心依据：一旦发生自燃，必须第一时间报警和联系消防部门，要求出具《火灾事故简易调查认定书》，这直接决定保险公司是赔付还是以“质量缺陷”为由拒赔。
擅自处理车体可能导致拒赔：有法院判例显示，车主未经保险公司同意私自将自燃车辆卖给拆解公司，导致关键线束等证据灭失，最终被法院判决自行承担举证不能的后果，保险公司无需赔付。
责任归属影响赔付路径：若消防认定自燃源于车辆自身质量缺陷，车主可要求保险公司先行赔付，保险公司再向车企代位追偿；但若是车主私自加装、保养不当或放置易燃物等人为因素，保险公司有权拒赔。