2026年8月1日起，个人贷款新规正式实施，买车分期付款中的服务费、担保费等隐形费用必须“一表打尽”，消费者告别“糊涂账”时代，多项曾被隐藏的费用可以直接减免或拒绝支付。
一、新规核心：一张“明白纸”终结隐形收费
费用全透明：新规要求银行、汽车金融公司等放贷机构必须向借款人出具《综合融资成本明示表》，将贷款利息、分期手续费、担保费、服务费、保险费等所有与贷款相关的成本，统一折算为年化综合融资成本并逐项列明。
强制确认流程：线下办理时借款人须在明示表上签字确认；线上办理时系统必须弹窗展示并设置强制阅读时间，不看完无法进行下一步操作。
表外收费即违规：明示表上须明确承诺除已列项目外不再额外收取任何费用，一旦出现表外收费，借款人有权拒绝并投诉。
二、可以减免或拒绝的隐形费用
按揭手续费（金融服务费）：这往往是4S店的纯利润增收项目，新规背景下可要求直接砍掉，或将其作为谈价的让步条件。
GPS费、出库费、PDI检测费：这些名目通常是4S店自行增设的收费项目，属于违规收费范畴，购车时完全有权拒绝支付。
上牌服务费：4S店通常报价1000-2000元，而自己去车管所仅需120元，新规后消费者可要求按实际成本支付或自行办理。
店内捆绑保险：部分4S店以“分期车必须在店内买保险”为由收取高额保费，实际消费者完全有自主选择权，新规后更应警惕此类隐形收费。
抵押费、续保押金：部分金融机构或车行借机收取抵押登记费或续保押金，这些费用若未在“明示表”中列明，均可拒绝支付。
三、主动操作：三步确认真实成本
第一步：索要并核对“明白纸”：签约前务必要求销售出示《综合融资成本明示表》，重点关注表格中的年化综合融资成本（IRR计算方式），不要只看每期月供。
第二步：优先选择厂家免息方案：目前很多车企（如小米汽车推出5年0息、前3年免息等方案）提供免息金融分期，这些方案本身就没有利息和手续费，是最直接省钱的方式。
第三步：问清提前还款政策：有些分期方案宣称“前几年免息，之后可提前还款”，但实际上可能捆绑了高额违约金或手续费，务必在合同中明确提前还款的附加条件。