福建存款市场正上演罕见的“冰火两重天”：一方面，省内多家中小银行持续下调中长期存款利率，甚至出现“利率倒挂”；另一方面，国有大行却集体重启“雪藏”近一年的5年期大额存单，部分县域农商行逆势上调利率，打破了过去“同涨同跌”的惯性。
一、两极化走势：大行重启存单，中小行降息与部分逆势加息并存
国有大行重启5年期大额存单：包括工农中建在内的国有四大行，集体重启了此前停售近一年的5年期大额存单，利率约为1.55%~1.60%，主要面向20万元起存的高净值客户，部分产品上线后很快售罄。
中小银行普遍降息：福建及周边省份的农商行、村镇银行持续下调3年期、5年期定存利率，部分银行甚至出现了5年期利率低于3年期利率的“倒挂”现象。
部分县域银行“逆势加息”：在降息大潮中，湖北、广东等地的部分县域农商行却反向上调存款利率，单次最高上调33个基点，试图用更高收益留住本地储户。
二、银行策略分化的根源：净息差承压与负债结构调整
净息差处于历史低位：2026年一季度商业银行整体净息差降至1.40%，大型银行仅剩1.29%，银行通过贷款赚取利息的空间被大幅压缩，控制存款成本成为行业主流策略。
大行重启存单的动因：面对约50万亿元高息老存款集中到期，大行需要通过发行长期大额存单来锁定长期负债、缓解久期错配风险，同时避免资金大规模流失。
中小银行的两难选择：部分中小银行下调利率是为了响应市场利率定价自律机制要求，压降高成本负债；而另一部分农商行被迫加息，实则是“防守性”策略——为了防止在大行大额存单的“虹吸效应”下本地存款流失，只能有限度地提高利率来稳住基本盘。
三、储户与市场的双重映射：安全资产争夺与存款搬家并行
高净值客户“抢存”大额存单：在股市波动、理财产品净值化转型的背景下，高净值群体将资金安全放在首位，宁可接受不断走低的利率也要锁定国有大行的保本产品，大额存单一单难求。
普通居民存款意愿降温：面对持续走低的利率，普通储户长期定存的意愿下降，部分资金转向理财、基金或货币基金。2026年上半年住户存款同比少增3.19万亿元，大量资金正在发生“存款搬家”。
两极分化并非趋势反转：专家指出，当前部分地区中小银行的加息属于阶段性、区域性的战术策略，并不代表存款利率进入上行周期。控制负债成本、压降存款利率仍是银行业的整体方向。