近日，瑞众人寿保险陕西分公司员工实名举报称，公司存在针对老年人的违规营销模式。一名七旬退休教授投入200万元保费购买寿险，退保时仅能拿回108万元，直接损失92万元。目前，国家金融监督管理总局陕西监管局已正式受理该实名举报，将开展现场核查，预计2个月出具核查结果。
事件背景
该事件源于2026年7月底，瑞众人寿保险陕西分公司内部员工姚先生等人向媒体爆料，称公司存在针对老年人的违规营销模式：购买老人客户信息，以领取米面油礼品吸引老人到场，开展封闭宣讲，虚构“国家补贴、政策返利”，承诺固定高收益，诱导老年客户拿出养老积蓄购买理财型寿险。
案例当事人是一名七旬退休教授，投入200万元保费购买寿险，后续想要退保，按保单现金价值只能拿回108万元，直接损失92万元，老人当场情绪崩溃大哭。
最新进展：国家金融监督管理总局陕西监管局已经正式受理该实名举报，将下发调查通知书，进场开展现场核查，预计2个月出具核查结果，涉事保险公司拒绝媒体采访。
为什么会出现巨大亏损
- 现金价值机制：该产品属于长期储蓄型寿险，按105岁设计，前期保费要扣除高额销售佣金、渠道费用、运营管理费，剩余部分才是现金价值。过了犹豫期短期退保，只退现金价值，而非所交全部保费，合同条款本身有该约定。
- 销售环节涉嫌隐瞒风险：举报材料反映销售过程刻意包装成补贴理财，没有如实告知保单资金长期锁定、短期退保会巨额亏损的核心风险，专门针对风险承受能力弱的老年群体营销；出现纠纷后，公司将责任推给业务员，逼迫员工承担损失或者离职。
- 监管规定：60周岁以上老人购买长期人身保险，强制要求双录（录音录像），完整留存销售全过程记录，用于核查销售是否合规。
维权途径（参考同类司法判例）
参考北京同类判例：当事人缴纳200万保费，退保仅能拿回112.8万，法院认定销售误导欺诈，判决撤销保险合同，保险公司全额退还全部保费；法院明确：签字、双录录像不等于已经充分告知风险，如果跳过关键条款讲解，依然属于未尽说明义务。
1、固定关键证据
- 向保险公司申请调取投保时的双录音视频；
- 保单原件、缴费流水、退保回执；
- 宣传材料、聊天记录、通话录音，重点保存“国家补贴、随时可取、高收益”这类误导话术证据；
- 老人年龄、资金属于养老积蓄的相关佐证。
2、投诉渠道
- 先向保险公司总部书面投诉，提出全额退保诉求；
- 拨打12378国家金融监管总局消费者维权热线，提交举报材料，申请监管介入调查；
- 当地保险行业调解委员会申请免费调解。
3、司法途径
监管调解无效后，依据《民法典》148条，以销售欺诈、违背真实意愿订立合同为由起诉，请求撤销保险合同、全额返还保费；注意撤销权时效，知道受欺诈起1年内行使。
重要提醒：不要找市面上“代理退保”中介，该类黑产会收取高额手续费，还会教唆编造虚假证据，存在诈骗、个人信息泄露风险。
不退保的折中减损方案（在无法证明销售违规前提下）
- 保单贷款：可以按现金价值最高80%办理保单借款，临时用钱，不用退保承受大额亏损；
- 减保：部分领取现金价值，剩余资金继续放在保单内增值；
- 长期持有：等待保单现金价值超过200万回本的年度再处理，但该产品回本周期很长。
事件警示
老年人购买高额保险，一定要分清：已交保费≠随时可以拿回来的本金。凡是听到“国家补贴、领礼品、高息理财”推销保险，务必高度警惕，仔细看清现金价值表，确认中途退保损失，不要仓促投入养老积蓄。
当前日期：2026年08月10日