买车险时，“交强险、三者险、车损险”这三项构成了最核心的保障框架——交强险是国家规定的上路门槛，而三者险和车损险则是转移大额风险的关键商业险种，缺一不可。
一、交强险：法定强制，但保障额度有限
法律规定：交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，是所有机动车上路必须购买的险种，不买将面临扣车和罚款。
赔付对象：仅赔付事故中本车人员、被保险人以外的第三方（对方的人、车、财物），不赔自己车辆的损失和本车人员的伤亡。
额度局限：在有责情况下，死亡伤残赔偿限额最高18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失仅2000元。这个额度在发生重大事故或撞上豪车时远远不够，必须依靠商业险作为补充。
二、三者险与车损险：商业险的核心补充
三者险（第三者责任险）：用于赔付交强险额度之外的第三方损失，包括人伤、财产等。鉴于当前豪车数量增多，建议保额直接选择200万以上，一线城市更推荐300万。保费相差不大，但能有效避免因重大事故导致的个人财务危机。
车损险（车辆损失险）：负责赔付自己车辆的损失，包括碰撞、剐蹭、自燃、玻璃单独破碎、发动机涉水、盗抢、无法找到第三方等多种情况。对于新车或价值较高的车型，强烈建议购买，避免因小事故付出高额维修费。对于车价极低的老旧车辆，部分老司机会选择不买。
三、实用险种搭配与使用建议
推荐组合：交强险 + 三者险（200万以上）+ 车损险 + 医保外用药责任险 + 驾乘险，这五种基本能覆盖日常用车的绝大多数风险，被称为“全险”的高性价比代称。
医保外用药责任险：价格低（几十元），但能报销事故中伤者使用的医保目录外的进口药、自费药等，有效填补三者险的盲区，值得主动购买。
事故使用逻辑：
撞伤路人：医疗费1.8万以内用交强险，超出部分用三者险。
撞坏别人车：维修费2000以内用交强险，超出用三者险。
自己车辆受损（如撞护栏、被淹、自燃）：走车损险。