在2026年的雨季，建议所有车主直接投保包含涉水险的车损险，因为2020年车险改革后，涉水险已自动纳入车损险保障范围，无需单独购买；但对于长期在多雨地区用车、拥有底盘低或老旧燃油车的车主，购买车损险的保障价值尤为突出。
一、车险改革后，涉水险已无需单独购买
险种合并：2020年车险综合改革后，涉水险、自燃险、玻璃单独破碎险等附加险种已统一纳入 车损险 保障范围，车主只需投保车损险即自动享有涉水保障。
核心保险责任：车辆因暴雨、洪水等自然灾害导致的车辆受损（如停放中被水浸泡、涉水行驶中发动机进水等），只要投保车损险，原则上均可获赔。但需注意，车辆熄火后二次打火造成的发动机损坏，属于人为扩大损失，保险公司不予赔付。
二、哪些车型更需要关注涉水保障？
1. 燃油车：底盘低、进气口低的车型风险更集中
传统油车 的涉水深度一般只有20至40厘米，一旦发动机进气口进水，极易导致熄火甚至发动机永久性损坏。
老旧车型 密封件老化，对水浸的防护能力更低，建议涉水高频地区的车主务必配齐车损险。
2. 新能源汽车：电子系统防护虽强，但隐性风险大
防水标准不万能：虽然纯电车无发动机进气系统，电池包按国标需达IPX7级防水（可短时浸水），但整车底盘线束、接插件、传感器的防水等级较低（多为防溅水级别），不能长时间浸泡。
隐性滞后故障：进水后可能延迟几天才出现电路故障、电池短路等，且新能源车泡水后必须使用平板拖车，不得拖拽行驶，否则电机发电会烧毁电控系统，且这类损失车损险不赔。
充电场景风险：若车辆在泡水时正插着充电枪，因外部电源漏电、电压不稳造成的损坏，车损险同样不赔。
3. 高涉水能力车型（如小米澎程N90 Max、仰望U8）
部分新车型如小米澎程N90 Max 具备 750mm 涉水深度、IPX8/IPX9K 双重电池防水及涉水雷达，仰望U8更具备可控浮水能力。
但这些配置属于 安全冗余，官方参数基于平整静水的理想测试环境，现实路况下暗藏深坑、井盖等隐患，切莫因参数高而冒险涉水。
三、按用车场景的购买建议
多雨地区车主：建议将车损险（含涉水险）作为必选项，年保费通常仅需约100-250元（以20-50万车型为例），性价比极高。
新能源车主：务必确认车损险已生效，并了解泡水后须平板拖车施救、充电枪插着时被泡不赔等特殊免责条款。
所有车主：涉水后第一时间报案（48小时内），保留现场照片（拍路牌定位、水痕高度、车内设备），切勿二次打火。