近期部分地区中小银行上调存款利率，但这一调整不会直接推高存量房贷利率。本次上调仅集中在部分地方农商行、村镇银行，国有大行和全国股份制银行并未跟进。房贷执行利率仍以5年期以上LPR和合同约定基点为核心。
一、存款利率调整现状
本轮上调集中在部分地方农商行、村镇银行，国有六大行、全国股份制银行并未上调存款挂牌利率。市场整体仍以存款利率下行为主，少数机构逆势加息揽储。
- 上调幅度：10-33个基点，以2年期、3年期定期/特色存款产品为主。
- 案例：广东五华惠民村镇银行3年期定存上调33BP；湖北多家农商行上调特色存款利率15-25BP，调整后3年期利率多在1.58%-1.75%区间，仍属于“1字头”利率水平。
- 国有大行当前参考：3年期整存整取挂牌利率约1.25%。
二、存款利率上调≠房贷自动上涨（核心规则）
国内商业房贷执行利率公式：房贷执行利率 = 5年期以上LPR + 合同约定基点。
存量房贷（已放款）
- 银行上调自家存款利率，不会改变LPR，也不会自动调高房贷利率。
- 浮动利率房贷：只在重定价日跟随LPR变动；基点在整个合同期内固定不变。
- 固定利率房贷：全程不受存款利率、LPR变化影响。
- 公积金房贷：独立定价，与商业银行存款利率无关。
新申请房贷
存款利率上行会抬升银行资金成本，理论上影响银行加点意愿，但不能直接改变LPR。受楼市政策、信贷竞争、监管利率上限约束，不会出现大幅跳涨，仅存在小幅调整加点的可能性。
2026年8月起，国有大行新发放房贷设置利率上限，5年期以上不超过5Y-LPR+0.5%，仅针对新放款，老贷款不适用。
三、房贷月供计算方式
1. 等额本息（多数家庭选择）
月供 = 本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^期数 ÷ [(1 + 月利率)^期数 - 1]
月利率 = 年利率 ÷ 12；期数 = 贷款总月数。
示例测算：贷款100万，30年（360期），等额本息。
- 执行年利率3.50%：月供4490.45元
- 执行年利率3.60%：月供4548.41元
- 利率上涨0.1个百分点，月供增加约57.96元。
2. 等额本金
每月归还本金 = 总本金 ÷ 总月数；每月利息 = 剩余本金 × 月利率。首月还款最高，之后每月递减。
四、普通人需要分清的关键点
- 只有LPR报价发生变动，存量浮动房贷才会在重定价日调整月供；个别银行上调存款，与存量房贷没有直接联动关系。
- 此次加息的是部分县域中小银行，不是全国所有银行统一加息。
- 准备申请新房贷：存款成本抬升只是众多影响因素之一，最终利率要看当地政策、个人资质、银行审批时的LPR与加点。
信息截至日期：2026年08月11日。