一、看现金价值表与回本周期
现金价值是退保能拿回的钱：长期险合同中都附有一张“现金价值表”，列明每一年度末保单值多少钱。投保前应找到这份表，找到累计已交保费与现金价值相等的年份，那就是“回本年”。
警惕“返本”口头承诺：盐城常先生投保8年后才发现合同根本不返本，只因业务员口头承诺“20年返本”，但合同条款毫无体现。一切以现金价值表为准，口头说的都不算。
58岁投保的特殊性：年龄越大，回本周期越长。以本案为例，若58岁投保，合同回本时间已排到87岁，意味着投保人可能终身无法看到“回本”。
二、核清保险责任与保障范围
分清主险与附加险：重疾险、意外险、年金险等不同险种的法律关系和资金规则差异巨大。北京李先生本想买短期理财，业务员却给他推销了年金险，导致千万本金被锁定到105岁才能取。
确认给付条件：合同明确写有“保险责任”条款，规定什么情况下赔钱、赔多少。例如“20年返本”，应在合同中找到对应的“生存保险金”或“满期保险金”条款，无此条款则返本不存在。
查看免责条款：哪些情形不赔、哪些情况退保损失大，都写在这里。投保人应逐条确认，不清处要求业务员书面说明。
三、看清资金支取规则与退保损失
回本周期与退保损失直接相关：如前所述，长期险在缴费期内退保，现金价值往往远低于已交保费。200万保费数月后退保只能拿回112.8万元的案例并不少见。
确认资金“锁定期”：年金险、终身寿险等产品资金流动性差，合同会规定前几年（甚至几十年）不能随意支取本金，否则按退保处理，损失巨大。投保前务必问清“如果想取钱，什么时候能取、能取多少、有什么条件”。
核对缴费期限与方式：年缴、月缴、一次性缴清对现金流压力不同。68岁老人若选10年期交费，需审慎评估自身养老和医疗储备金，避免因断供导致退保亏损。