一、转让机制成最大亮点，锁定长期收益兼保留流动性
普遍支持转让：本轮重新上架的五年期大额存单，无论是国有大行还是股份制银行，大多标注“可转让”或“支持转让”。这意味着存单持有期间若急需资金，不必提前支取损失利息，而是通过银行内部转让平台将存单挂单卖出。
保留大部分持有收益：通过转让方式变现，存单受让方按剩余期限和约定利率承接，转出方以市价成交，能保留大部分已持有期间的利息收益，而传统定期存款提前支取只能按活期利率计息，利息损失较大。
转让价格随行就市：存单转让价格由市场供求决定，若未来市场利率下行，手中的高息存单更易溢价转让；若利率上行，则可能折价成交。工商银行、中国银行、建设银行等发行的产品均明确支持转让，部分还支持质押贷款，进一步增强了灵活性。
二、多家银行集中回归，利率与门槛一览
国有大行全线回归：7月以来，中国银行率先发售覆盖全期限的个人大额存单，随后农业银行、建设银行跟进，8月1日工商银行上架两款五年期产品，至此工、农、中、建四大行全部重启五年期大额存单。四大行最高年化利率统一锚定1.6%，起存金额均为20万元。
股份制银行利率略高：华夏银行、平安银行、民生银行等股份制银行同步推出相关产品，五年期大额存单年化利率在1.75%至1.80%之间，整体略高于国有大行。
额度限量供应、热度较高：本轮产品采取限额投放模式，线上额度一投放便被快速认购，线下网点也迎来不少储户咨询办理，多家银行客户经理反馈五年期产品可能存在额度不足或售罄情况。
三、缘何重启，专家提示理性配置
应对存款到期洪峰：2026年是定期存款到期大年，一年期以上定期存款到期规模约50万亿元，其中五年期存量到期资金5万亿元至6万亿元。银行重启五年期大额存单，核心意图是承接海量到期资金、稳定存量客户、缓解存款流失压力。
阶段性揽储策略而非利率反转：业内普遍认为，此番五年期大额存单集中回归，更多是银行在净息差承压背景下采取的阶段性、结构性揽储策略，并不代表长期限存款产品的全面放开，也不能解读为存款利率触底反弹的信号。
配置建议：专家建议普通储户优先选择支持转让的产品以保持流动性退出通道，同时对比同期限普通定期存款利率；对于资金长期不用、风险偏好较低的投资者，可将国有大行发行的五年期大额存单纳入配置清单，但需结合自身资金使用计划，长短搭配、分层布局。