2026年7月至8月，工、农、中、建四大国有银行在停售近一年后集体重启五年期大额存单，统一20万元起存、最高年化利率1.60%，其中中行、建行、工行的1.60%高利率档位已率先售罄，仅1.55%低利率档仍有千万元级额度。这一“限量回归、利率降档”的操作，被业内视为银行在净息差承压下锁定长期负债的阶段性策略，而非存款利率触底反弹的信号。[1][2]
一、四大行五年期大额存单利率多少？20万起存是否还有额度？
结论：四大行五年期大额存单最高年化利率均为1.60%，20万元起存，但1.60%高利率档位在多家大行已售罄，目前1.55%档位还有少量额度。
具体来看，中国银行率先于7月1日发售2026年第一期个人大额存单，覆盖1个月至5年共七个期限，其中五年期20万元起存、利率1.60%。截至8月18日，中行App显示1.60%档五年期已售罄，1.55%档剩余额度超千万元。[2]
建设银行7月10日上线两款五年期产品，利率分别为1.55%和1.60%。至8月3日早上，建行App显示两款五年期产品均已售罄，在售大额存单仅剩利率1.55%的三年期产品。[2]
工商银行8月1日压轴登场，2026年第一期五年期产品（1.60%、20万元起）已售罄；第二期五年期产品（1.55%、20万元起）参考剩余额度超1000万元。[2]
农业银行7月8日跟进上架“金穗2026年第33期”产品，五年期利率1.60%、20万元起存，但仅限柜面办理。截至8月3日，部分网点仍有额度。[1][2]
| 银行 | 五年期利率 | 起存金额 | 当前额度状态（截至8月18日） | 购买渠道 | 特点 |
|---|---|---|---|---|---|
| 中国银行 | 1.60% / 1.55% | 20万元 | 1.60%已售罄，1.55%有超千万元额度 | 手机银行、网点 | 支持部分提前支取和转让；常规5年期1.60%，3号产品1.55% |
| 建设银行 | 1.60% / 1.55% | 20万元 | 两款五年期均已售罄 | 手机银行、网点 | 在售大额存单仅剩利率1.55%的三年期 |
| 工商银行 | 1.60% / 1.55% | 20万元 | 1.60%已售罄，1.55%参考剩余额度超1000万元 | 手机银行、网点 | 第一期1.60%，第二期1.55%；支持部分提前支取和转让 |
| 农业银行 | 1.60% | 20万元 | 部分网点仍有额度 | 仅限柜面办理 | “金穗2026年第33期”，手机银行暂不提供购买 |
| 平安银行（股份行参考） | 1.75% | 20万元 | 需实时查询 | 手机银行等 | 发行规模30亿元，高于四大行 |
| 华夏银行（股份行参考） | 1.75%-1.80% | 20万-100万元 | 需实时查询 | 柜台、网银、手机银行 | 100万元起存可享1.80%利率 |
注：额度状态动态变化，具体以各银行App或网点实时信息为准。
二、为什么银行停售近一年又重启？是存款利率要涨了吗？
结论：本轮重启是银行为了应对2026年巨量定期存款到期压力、锁定长期资金而做的阶段性操作，并非存款利率触底反弹的信号。
要理解这次重启，得先看银行面临的负债端压力。2025年11月，六大行曾集中下架五年期大额存单，原因是当时存款利率持续下行，银行要压降高成本负债、缓解净息差收窄压力。[1]停售近一年后，2026年7月至8月，工、农、中、建四大行又集体重启，背后是实实在在的到期压力。
据公开报道，2026年一年期以上定期存款到期规模约50万亿元，其中五年期达5至6万亿元。[3]这些存款中，不少是2022-2023年利率还在3%以上时存入的。如果在到期时没有合适的产品承接，客户资金就可能流向理财、保险甚至股市，银行存款流失会更加严重。
金融监管总局数据显示，2026年一季度商业银行净息差降至1.40%的历史低位，其中国有大型银行仅1.29%。[2][4]在息差如此薄的情况下，银行不可能再用高利率吸储，但也不能眼睁睁看着客户流失，于是用1.60%的利率——比普通定期略高一点、又低于过去高息存款——把长期资金留住。
“大行反倒把1.60%的五年期存单摆上货架，这与其说是愿意付息，不如说是负债端压力下的策略调整。”——据21世纪经济报道[2]
从期限结构看，三年期利率1.55%、五年期利率1.60%，多存两年仅多5个基点，期限溢价极薄。[5]这说明银行并不想为长期限付出太多成本，推出五年期更多是为了承接即将到期的长期存款。
三、和2023年相比利率跌了多少？现在存五年期还划算吗？
结论：对比2022-2023年国有大行五年期大额存单3%以上的高点利率，如今1.60%的利率基本腰斩；在利率下行周期，锁定长期利率有其价值，但实际收益跑不赢通胀的风险需自行评估。
有网友回忆，2018年存五年期大额存单50万元起存，利率还有4.125%；当时三年期20万元起存的年化利率是4.2625%。[6]对比现在的1.60%，确实“一年不如一年”。[6]
从纵向对比来看：
- 2018年前后：国有大行五年期大额存单利率普遍在4%以上
- 2022-2023年：国有大行五年期大额存单高点利率在3%以上[5]
- 2026年8月：国有大行五年期利率封顶1.60%[1]
横向对比来看，目前四大行普通定期存款利率大约在1.25%-1.55%区间（具体以各行为准）。大额存单1.60%的利率比普通定期略高，但优势有限。以20万元本金计算，五年期大额存单到期利息为200000×1.60%×5=16000元；如果按1.55%利率计算，到期利息为15500元，两者仅差500元。股份行利率略高，平安银行五年期1.75%，华夏银行20万起存利率1.75%、100万起存可拿到1.80%。[7]
对于是否划算，需要分人群看：
- 极度风险厌恶型投资者（如老年储户、保本需求强烈者）：大额存单受存款保险保障，50万元以内本息有保障，在当前行情下仍可考虑配置
- 有流动性需求者：关注是否支持转让和提前支取。工行、中行支持部分提前支取和转让，农行仅限柜面办理且规则需咨询网点
- 追求收益者：1.60%的利率吸引力有限，需要对比银行理财、国债等替代产品，但需承担相应风险
四、除了四大行，哪些银行也在发行？利率对比如何？
结论：除四大行外，平安银行、华夏银行、民生银行等股份制银行也跟进了五年期大额存单发行，利率普遍高于国有大行，在1.75%-1.80%之间。
据公开报道，7月14日平安银行发行5年期大额存单，发行规模30亿元，发行利率1.75%，20万元起存，可通过手机银行等渠道购买。[7]7月15日华夏银行上线6款5年期大额存单产品，起存金额从20万元至100万元不等，年化利率从1.75%至1.80%不等。[7]民生银行也有两款五年期产品跟进。[7]
值得关注的是，2026年6月12日，中国人民银行发布《大额存单管理办法（征求意见稿）》，拟以制度形式固化个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元的标准，明确大额存单可通过银行自有渠道及央行认可的第三方合规平台开展转让、提前支取和赎回，新增以DR利率作为浮动利率存单定价基准，并强化发行银行的信息披露义务。[7]这一制度层面的完善，为大额存单的转让流动性和定价机制提供了更明确的基础。
目前市场上的产品呈现“限量回归”特征，线上线下额度紧俏，有的银行仅面向特定客群开放。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，在净息差压力下，银行不会大规模发行长期限大额存单，更多是阶段性产品。[8]
五、现在还能买到吗？购买前需要关注哪些细节？
结论：四大行中，工行、中行的1.55%档位仍有千万元级额度，农行部分网点柜面可办，建行五年期暂时售罄；股份行需实时查询。购买前需重点确认利率档位、剩余额度、购买渠道、转让规则四件事。
如果你正好有20万元以上闲钱，想配置五年期大额存单，以下几点值得留意：
1. 额度动态变化快
大额存单额度是动态变化的，1.60%高利率档位在工行、中行、建行均已售罄，说明市场需求仍然存在。1.55%档位目前还有额度，但随时可能卖完。建议先通过手机银行查询实时额度，再决定是否去网点。
2. 注意购买渠道限制
农行仅支持柜面办理，手机银行不提供购买。如果你习惯线上操作，优先考虑工行、中行、建行。去网点前建议先电话确认是否有额度，避免白跑一趟。
3. 关注转让和提前支取规则
工行、中行的产品支持部分提前支取和转让，灵活性更好。但不同期次产品规则可能不同，购买前务必阅读产品说明书，确认提前支取是否按活期利率计息。目前大部分银行五年期产品支持转让，但转让手续费和规则各不相同。[9]
4. 对比普通定期与国债收益率
目前储蓄国债三年期票面年利率约1.93%（需以财政部最新公告为准），比大额存单略高，但额度更难抢。如果追求确定性收益，可以综合比较大额存单、储蓄国债、货币基金等。需注意，低于20万元无法购买大额存单，只能选择普通定期或其他产品。
六、舆论场观察：投资者抢购还是观望？
对于本轮大额存单重启，市场反应呈现分化。
抢购派：有银行客户经理反映，长期大额存单产品线上额度一投放就被快速认购，线下网点也迎来不少储户咨询办理。[8]部分投资者在A股波动背景下，重新偏好稳健配置。有市民在网点开门前就等候购买，表示“不追求高收益，就图个安心”。[9]
观望派：也有投资者认为1.60%利率偏低，性价比不高。有网友在社交平台感叹，“以前4%的利率不觉得高，现在1.6%反而要抢”。[6]多名受访银行客户经理表示，投资者认购热情平淡，推广意愿也不强。[3]
业内观点：业内人士普遍认为，这是利率下行周期中银行稳定负债的阶段性操作，并非存款利率触底反弹的信号。[3]对于普通储户而言，“抢购”和“观望”之间，核心应该关注自身资金使用计划和风险偏好，而非追逐短期热点。
QA：你可能会问
问：四大行五年期大额存单利率分别是多少？
答：工、农、中、建四大行五年期大额存单最高年化利率均为1.60%，20万元起存。中行、建行、工行同时发行1.55%档位产品；农行仅发行1.60%一档，且只支持柜面办理。[1][2]
问：为什么2025年下架的大额存单现在又回来了？
答：主要因为2026年大量高息定期存款到期，银行面临资金流失压力。重启五年期大额存单目的是以可控成本锁定长期资金、拉长负债久期，属于阶段性操作，并非利率上行信号。[2][3]
问：现在购买五年期大额存单划算吗？
答：1.60%利率处于历史低位，但与普通定期相比仍有优势，且受存款保险保障，适合追求本息安全的稳健型投资者。20万元存五年到期利息约16000元，是否划算需结合个人资金规划和风险偏好判断。[3][5]
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