2026年车险续保市场明显“降温”，过半险企的车均保费出现回落，但不少多年未出险的老司机却发现自己保费反而上涨了，这背后是车险定价逻辑从“看车”向“看人、看用、看车”的全面转变。
一、续保价格“冰火两重天”，你的保费由谁决定
过半险企降价：据经济观察报统计，在披露2024年和2025年车均保费的58家财险公司中，有31家2025年车均保费较2024年下降，占比达53.44%。
车主真实案例：北京张女士的国产新能源车落地价约25万元，首年保费约7800元，今年续保降至5300元左右，直降2500元；而重庆的李先生多年未出险，今年保费反而涨了1000多元。
三因子定价模型：车险价格不再是“一口价”，而是由“随车”（车型历史出险率、零整比、维修成本）、“随人”（驾驶行为、出险记录、违章情况）、“随用”（车辆使用性质，家用或营运）三方面综合决定。
二、没出险为何还涨价，出险了又怎么省钱
车型整体赔付率是关键：当某款车型整体赔付率过高时，保险公司会上调该车型的定价系数，即便个别车主记录良好，也可能面临保费上调。
无赔款优待系数依然重要：连续不出险可享受折扣，这也是很多车主三年无事故后保费下降的主要原因。
新能源车险定价趋于合理：随着数据积累和技术发展，保险公司能对新能源车风险更精准识别，风险较低客户的保费随之下降。
三、续保实操指南，这样操作更划算
多方比价：不同保险公司对同一车型的定价系数存在差异，多家询价往往能找到最优报价。
选对渠道：优先通过保险公司营业厅、官方APP或官方客服热线办理，切勿轻信陌生电话或短视频平台的低价推销。
关注保单明细：拿到电子保单后，第一时间通过官方渠道核实保单号、保额等信息，避免“统筹车险”等非正规产品冒充。