一、三种还款方式成本对比
全额还款：在免息期内还清账单，无需支付任何利息，是零成本首选。
账单分期：将欠款分期偿还，银行收取分期手续费。目前工行、农行、中行、建行、交行、邮储六大行已将信用卡分期纳入财政贴息范围，贴息比例为年化1个百分点，且最高不超过办理时约定折算年化利率的50%。以5000元分12期为例，一般分期年化利率约13%-18%，叠加贴息后实际年化约12%-17%。
最低还款：未还部分按日息万分之五计息，折合年化利率超18%，且从消费入账日起全额计息，成本远高于分期。
二、借5000元哪种方式最划算
30天内可还清：选择全额还款，利用账单日后一天消费的规则，可享受最长约50天免息期，利息为零。
超过30天才能还清：选择账单分期并享受财政贴息。以5000元分12期为例，按年化15%计算，总利息约375元；享受1%贴息后，实际利息降至约275元，节省约100元。
不建议最低还款：年化利率超18%，且无免息期，长期使用利滚利，成本极高。
三、用卡实操建议
绑定自动还款：设置储蓄卡自动全额还款，避免逾期影响征信。
巧用免息期：将账单日设置在月初，账单日后一天大额消费，可享最长免息期。
理性使用分期：贴息政策持续至2026年12月31日，有装修、购车、家电等大额消费需求时可优先考虑分期，但需确认银行是否已签署贴息协议，部分银行需单独补签。
警惕违规操作：资金不得流入买房、炒股、理财等领域，否则将取消贴息资格。