车险分为强制保险和商业保险，商业险全部自愿投保，没有所谓“全险”。家用车每年必买的是交强险，其余商业险按需搭配即可。
一、强制保险（法定必须买，不买不能上路、年检）
交强险（机动车交通事故责任强制保险）
- 只赔事故对方：第三方人员伤亡、对方车辆财物损失；不赔自己车、不赔车上人员。
- 6座以下家用车首年基准保费950元，出险越少次年折扣越低。
- 有责限额：死亡伤残18万、医疗1.8万、财产损失2000元。
车船税：和交强险一起代收，属于税费，不是保险，按排量收取。
二、商业主险（自愿，3个主险）
1. 机动车第三者责任险（三者险）【强烈建议必买】
赔付因你的事故造成第三方的人伤、车辆、财物损失，弥补交强险额度不足。
- 主流保额：二三线城市200-300万；一线城市建议300-500万，高保额保费差价很小。
2. 机动车损失保险（车损险）【按需买】
赔自己车辆的损失：碰撞、倾覆、火灾、暴雨、冰雹、高空坠物等。
车损险已经内置7项责任，不用单独买：
- 全车盗抢险
- 玻璃单独破碎险
- 自燃险
- 发动机涉水险
- 无法找到第三方
- 不计免赔
- 指定修理厂险
新车、贵车、新手建议买；老旧车残值很低可以不投保。
3. 车上人员责任险（座位险）【按需买】
保本车司机+乘客，发生事故后赔付车内人员医疗伤残，按座位选保额，每座1-10万。
经常载人可以选购；也可以选择单独的驾乘意外险替代。
三、高性价比附加险（单独选购）
1. 医保外医疗费用责任险【几乎所有车主推荐加装】
三者险、座位险只报销医保目录内用药；本附加险赔付伤者自费药、进口耗材，保费仅几十元。
2. 车轮单独损失险
只有轮胎轮毂单独损坏时赔付，经常跑烂路可选。
3. 车身划痕损失险
无碰撞痕迹的漆面划伤，适合新车，老车不建议。
4. 精神损害抚慰金责任险
理赔门槛高，普通家用车一般不用买。
新能源额外可选：外部电网故障损失险、自用充电桩损失险、电池衰减险（视厂家电池质保决定）。
四、3套实用投保方案
方案A｜老车低配（车价5万以内，老司机）
交强险 + 200万三者险 + 医保外用药责任险
放弃车损险，只规避撞人撞物大额风险。
方案B｜家用通用（绝大多数私家车推荐）
交强险 + 300万三者险 + 车损险 + 医保外用药责任险 + 车上人员责任险
自己车、对方损失、人伤自费药都覆盖，性价比最高。
方案C｜新车/豪华车/经常跑长途
在方案B基础上，按需增加：车轮单独损失险、划痕险。
重要提醒
- 不计免赔已经整合进主险，不用单独花钱买。
- 涉水险包含在车损险，但泡水后二次打火造成发动机损坏不赔。
- 驾乘意外险不属于车险，是人身险，可以搭配座位险进一步提升车上人员保障。