商业车险的险种主要分为主险和附加险两大类，其中车损险、第三者责任险和车上人员责任险是三大核心主险，附加险中医保外用药责任险性价比最高，建议必配。
一、三大核心主险：兜住赔偿底线
车损险：保障自家车辆因碰撞、火灾、爆炸、盗抢以及坠落、倾覆等意外造成的损失，2020年改革后已整合涉水、自燃、玻璃单独破碎、不计免赔等多项责任，无需再单独购买。
第三者责任险：补充交强险额度，赔付事故中第三方的人身伤亡和财产损失，是应对撞豪车、致人重伤等高额赔偿的“保命险”。 建议保额不低于200万元，一线城市或高速路况多的车主建议选300万元。
车上人员责任险（座位险）：按座位赔付驾驶员和乘客因意外产生的医疗费、误工费等，建议司机座保额10万元、乘客座5万元，是家庭出行的“安全垫”。
二、高性价比附加险：小钱防大坑
医保外用药责任险：覆盖事故中第三方使用医保目录外药品、进口器材等费用，仅需50—80元/年即可获得5—10万元保额，可有效避免人伤事故中的自费药纠纷。
不计免赔险：消除主险事故中按责任比例扣除的免赔率（全责扣20%、主责扣15%等），确保全额赔付，新手司机建议加购。
车身划痕损失险：针对无明显碰撞痕迹的漆面划伤，新车或停放环境复杂的车主可选，但有出险记录会推高次年保费，小额划痕自费处理更划算。
三、经典投保方案：按需搭配更省心
经济型组合（老车/老司机）：交强险+200万三者险+医保外用药险，年均约1600—2500元。
黄金型组合（90%车主优先）：交强险+300万三者险+车损险+医保外用药险，年均3000—5000元，覆盖日常及中等风险。
加强型组合（新手/豪车/一线城市）：交强险+500万三者险+车损险+不计免赔+座位险+医保外用药险，年均4000—7000元，实现全方位保障。