一、三大主险怎么选
交强险：国家强制购买，不买不能上路，只赔对方，死亡伤残限额18万/人、医疗1.8万、财产2000元，保额有限需商业险补充
车损险：保自己车，2020年费改后已包含盗抢、自燃、玻璃破碎、涉水、不计免赔、无法找到第三方等责任，无需单独加购
三者险：赔对方人和车，一线城市建议300万以上、二三线至少200万，差价通常只有几十元，但能避免高额赔偿风险
二、容易被忽略的附加险
医保外用药责任险：三者险通常不赔医保外医疗费用，加保这个附加险（保费几十元）可覆盖外购药、进口器械，避免自掏腰包
驾乘险：保自己车上的人，几百块能保几十万，注意驾乘险≠座位险，保障范围和赔付方式不同
无赔款优待系数（NCD）：连续不出险可享折扣，3年无理赔最低可打6折，小剐蹭自修可能比理赔更划算
三、理赔与续保关键点
报案时效：事故后需48小时内向保险公司报案，尤其涉及人伤，延迟可能导致拒赔；保留现场照片、医疗票据等证据
先定损再修车：维修前务必等保险公司完成定损，定损时核对维修项目和配件标准，避免修理费超出定损部分自己承担
续保比价：有车主反馈，去年3400多元未出险，今年降到2700多元；直接在保险公司公众号购买往往比业务员报价便宜，线上渠道更划算
不要随意揽责：保险公司根据责任轻重确定赔付比例，随意承担全责可能降低赔付比例，导致自己损失增加