车险理赔想要拿全赔，核心就一句话：2020年车险综合改革后，只要投保了车损险，涉水、自燃、玻璃单独破碎等统统都赔，唯一硬性拒赔条款是二次点火。无论你是燃油车还是新能源车主，记住这个结论，理赔就成功了一半。
2020年车险综改后，车损险的保障范围发生了质变。涉水险、玻璃单独破碎险、自燃险等过去需要单独购买的附加险种，全部统一纳入车损险保障范围。也就是说，只要投保了车损险，车辆被水淹、被冰雹砸都能赔——这是北京龙环汇丰在微博中明确指出的官方结论。但仅投保交强险的车辆，无法获得本车损失理赔，这一点必须牢记。
对于新能源车主，好消息是：三电系统（电池、电机、电控）已全面纳入车损险基础保障。经观汽车在车险理赔权威指南中证实，涉水、托底等造成的损伤均可正常理赔。这意味着，如果你开的是电动车，雨天涉水或底盘磕碰，只要没有二次点火，保险公司都会买单。
| 险种 | 改革前 | 改革后（2020年起） |
|---|---|---|
| 车损险 | 仅赔碰撞、火灾、爆炸等 | 含涉水、自燃、玻璃单独破碎、盗抢等 |
| 新能源车三电 | 无明确保障 | 纳入车损险基础保障 |
| 交强险 | 不赔本车损失 | 不赔本车损失（不变） |
数据来源：北京龙环汇丰、经观汽车微博
白老师说白话在微博中详细拆解了完整的标准理赔流程，共六步。每一步都关乎能否拿到全额赔付，尤其前三步是救命环节。
- 现场紧急处置：车辆进水熄火后，绝对禁止二次点火、不能通电、不能远程打火。燃油车立即断开电瓶负极，新能源车长按紧急断电键，防止电路短路烧毁。同时用手机拍摄带时间水印的全景环境照、水位线照、故障细节照，以及15秒以上的全景视频——这是后续定损的关键证据。
- 48小时内报案：拨打保险公司官方客服电话，说明事发地点、水淹高度等情况，获取报案编号。拖时间久了，损失说不清楚，理赔就会很被动。
- 等待查勘施救：原地等待保险公司线上核验或现场查勘，联系保险公司免费拖车至4S店或认证二类以上维修厂。务必留存拖车记录和施救票据，这些是报销凭证。
- 三方共同定损：定损员、维修厂、车主三方共同核验受损部件，确认维修方案或推定全损。定损单上必须注明“无二次启动痕迹”，这条是理赔员审核的重点。
- 提交理赔资料：整理行驶证、驾驶证、身份证、银行卡、报案回执、定损单、维修清单、发票及施救凭证，一次性提交给保险公司。
- 审核打款结案：保险公司审核无误后完成赔付，维修款和施救费全额打款至车主或维修厂账户。
- 二次点火是头号大忌：发动机涉水熄火后再次启动造成的扩大损失，保险公司全额拒赔，这是司法实践中最常见的拒赔原因。
- 新能源车拖车方式有讲究：泡水后不能用普通拖车拽着走，车轮转动电机会发电烧毁电控系统，必须用平板拖车整车拉走，否则损失不赔。
- 违法驾驶行为直接拒赔：酒驾、毒驾、无证驾驶、故意驶入深水区等严重违法行为，商业险直接拒赔。
白老师说白话和北京龙环汇丰的微博内容高度一致：二次点火是头号大忌。车辆涉水熄火后，如果再次启动，发动机的扩大损失保险公司全额拒赔。这个条款是写在保险合同里的硬性规定，任何情况下都无法通融。
此外，经观汽车指出，酒驾、毒驾、无证驾驶、故意驶入深水区等严重违法行为引发的交通事故，保险公司直接拒赔商业险，交强险也只能在限额内垫付后追偿。
对于新能源车主，还有一个特别需要注意的雷区：拖车方式。北京龙环汇丰明确警告，泡水后的新能源车如果使用普通拖车拽着走，车轮转动会带动电机发电，瞬间烧毁电控系统，这部分损失保险公司不赔。正确做法是联系保险公司调用平板拖车，将整车拉走。
💡 编辑部核心建议：遇到车辆涉水，第一时间断电、拍照、报案，不要二次点火，不要自己乱拖车。只要做到这三点，理赔通过率超过95%。
车险理赔流程需要多长时间？
标准流程下，从报案到打款通常需要7-15个工作日。如果事故责任明确、资料齐全，最快3-5个工作日到账。定损金额较大的案件（如推定全损）可能需要15-30天。
车险理赔后第二年保费会涨多少？
根据2020年车险综改后的费率浮动规则，出险1次，次年保费恢复基准价（无折扣）；出险2次，上浮25%；出险3次，上浮50%；出险4次及以上，上浮75%甚至翻倍。但涉水等自然灾害事故，部分保险公司会给予“无赔款优待”，具体看合同条款。
车辆被淹后，保险公司会赔全车吗？
如果水淹高度超过仪表台（即“全损标准”），且维修费用超过车辆实际价值的80%，保险公司通常会按“推定全损”处理，赔付车辆实际价值。2020年车险综改后，车损险已包含全损保障，但需扣除免赔额（通常为5%-20%）。
更新日期：2026年08月31日