交强险是强制险，6座以下家用车首年基准保费950元，保障第三方死亡伤残18万、医疗1.8万、财产2000元——不买根本上不了路。但额度实在有限，撞伤人或碰上豪车，几十万起步，所以商业三者险必须跟上。**建议保额至少200万，一线城市直接选300万-500万**。数据说话：300万保额与100万保额，保费差价仅约300元，性价比极高（来源：极速说车微博）。
车损险保自己车辆维修，2026年起已包含玻璃单独破碎、自燃、涉水、盗抢等，新车或贷款车建议购买。医保外用药责任险保费才几十元，却能覆盖社保外的高额医疗费（比如进口药、自费药），**是性价比最高的附加险，闭眼加**。
交强险折扣力度非常大：连续3年不出险，保费最低可打5折，即从950元降到475元。但一旦出险一次，次年直接恢复原价950元，且重新计算折扣周期（来源：牛哥说车、只加盐微博）。**相当于出险一次，未来3年多交约1425元**。所以，小额事故千万别走保险。
商业险同样与驾驶行为挂钩。2026年6月新规后，超速、闯红灯等违章也会导致商业险保费上浮。保持良好驾驶记录，连续多年未出险可享6折左右优惠。具体规则：维修费在300-500元以内，建议自费不走保险，否则次年保费上浮可能远超维修费。比如修车花400元，出险后次年保费涨800元，得不偿失（来源：只加盐微博视频）。
- 维修费 ≤ 300元：坚决自费，别报案
- 维修费 300-500元：建议自费，特别是有连续未出险记录的车
- 维修费 ≥ 1000元：走保险更划算，但要权衡未来折扣损失
- 如果对方定损金额恰好在交强险2000元财产限额内，可只走交强险，不影响商业险折扣（来源：丢予一微博）
理赔顺序是法定的：先由交强险在限额内赔付，不足部分再由商业三者险按责任比例补足，最后剩余由车主自担（来源：专注保险14年-陕西杨刚微博）。**千万不要自己乱序**，比如先报商业险，可能导致商业险理赔记录影响后续折扣。
避免“全险”误区：所谓“全险”往往包含划痕险、玻璃单独破碎险、涉水险等，但2026年车损险已整合了玻璃、自燃、涉水、盗抢等保障，单独买这些险种就是重复花钱。**正确做法：只买交强险、三者险、车损险、医保外责任险、驾乘险（可选），其余一律不买**（来源：极速说车微博）。
小事故技巧：如果对方车辆定损金额刚好在交强险财产损失2000元限额内，可以只走交强险，因为交强险出险只影响交强险折扣，不影响商业险折扣。这样既能解决问题，又不损失商业险的多年优惠（来源：丢予一微博亲身经历）。
💡 编辑部核心建议：交强险+三者险300万+医保外责任险是必选组合，车损险根据车价决定。追求省钱的核心是“管住手”——小事故自费，别让一次几百元的维修毁掉三年累计的折扣。连续3年不出险，交强险最低475元，商业险打6折，一年省下千元不是梦。
只买交强险够吗？
不够。交强险财产损失仅2000元，医疗费用仅1.8万，死亡伤残18万。现在撞伤一个人，医疗费动辄十几万，碰上豪车修车费几万到几十万，只买交强险等于裸奔。必须搭配商业三者险。
三者险买100万还是300万？
直接选300万。100万与300万保费差价仅约300元，但保障额度翻3倍。一线城市或经常跑高速，建议500万。
出险一次，保费涨多少？
交强险出险一次，次年恢复原价950元（本来连续3年不出险可打5折到475元），相当于损失475元折扣，且后续3年重新计算。商业险出险一次，次年上浮约20%-30%，具体看保险公司。所以小事故（维修费500元以下）自费更划算。
更新日期：2026年09月05日