买车险最划算的组合是：交强险打底 + 商业险只买三大主险（车损、三者、座位），别再买所谓的“全险”。2020年9月车险改革后，原本需要单独买的玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔等7项附加险已全部并入车损险，再单独买就是浪费钱。对于一线城市车主，三者险直接上300万；对于3年以上老车，车损险可不买，能省掉30%-40%保费。下面用3个维度讲清楚怎么配、省在哪。
交强险是国家强制购买的，6座以下家用车首年基础保费950元。如果连续3年不出险，最高可下浮30%，也就是最低665元。但从保障看，交强险死亡伤残赔偿限额只有18万元，医疗费用1.8万元，财产损失2000元。举个真实场景：在市区追尾一辆奔驰，光修车费可能就3万起步，交强险只能赔2000元，剩下的2.8万全得自己掏——这个窟窿必须靠商业三者险来补。所以交强险只是“低保”，千万别以为买了就万事大吉。
- 交强险不能省钱：如果为了降低保费而虚报无事故记录，一旦被查实，次年的优惠系数将被取消并上浮。
- 过户车注意：二手车的交强险费率会按新车主重新计算，首年无优惠。
2020年9月19日车险综合改革后，车损险的责任范围大幅扩大。根据中国人保财险泉州分公司在2024年2月的官方说明，不计免赔、玻璃单独破碎、自燃损失、发动机涉水、盗抢险等7项附加险已全部自动涵盖在车损险内，无需再单独投保。这意味着，你以前可能需要花800元买的附加险，现在一份车损险就全包了。但很多保险员还会推荐“全险”，其实就是把这7项加上划痕险、涉水险等再卖一遍——纯属智商税。
💡 编辑部核心建议：商业险只买三样——①第三者责任险（保对方的人和车）、②车损险（保自己的车）、③车上人员责任险（保自己车上的人）。其中三者险保额直接上200万，一线城市建议300万；车损险按车龄决定买不买；座位险1-5万即可。
| 险种 | 改革后变化 | 建议保额/方案 | 省多少 |
|---|---|---|---|
| 第三者责任险 | 改革前就有 | 200万（一线300万） | 50万与200万差价约200元，但保障提升4倍 |
| 车损险 | 已打包7项附加险 | 3年内新车必买；3年以上可不买 | 老车不买车损可省1500-3000元 |
| 座位险（车上人员） | 可按座位或按车投保 | 每座1-5万，或买驾乘意外险 | 100元左右/年 |
数据来源：2026年车险市场主流报价综合整理
最影响保费的因素是你的车值多少钱、开了多久、你平时怎么开。下面直接给三套实战方案，照着选就行。
此外，还有一个省钱关键：2026年新规下，保险公司会根据你的驾驶行为数据（UBI）给予折扣。如果你一年开不到5000公里、急加速急刹车少，保费可以再降10%-15%。买车险前先下载保险公司APP或通过官方渠道获取报价，不要只在4S店买，4S店返点后往往贵15%-20%。
Q1：车损险到底要不要买？我开了5年的车值5万，车损险报价2000块。
建议不买。车损险的赔付上限是你的车辆实际价值，5万的车全损最多赔5万，但赔款的评估会有折扣。而2000块的保费相当于用4%的成本保价值100%的车，保费/保额比偏高。更划算的做法是：把这2000块省下来，万一发生小剐蹭自己掏钱修，千元以内事故不出险还能保住次年保费优惠。
Q2：三者险买100万够不够？还是必须上200万？
一线城市（北上广深）建议直接上300万，二线城市上200万。原因很简单：人伤赔偿标准逐年上升，2026年北京死亡赔偿金已超160万元，加上丧葬费、精神抚慰金，100万根本不够。而三者险100万与200万的保费差额仅100-200元，用一顿饭钱换100万保障，这笔账很划算。
Q3：网上说的“交强险+商业险打折”靠谱吗？怎么领到最大折扣？
靠谱的前提是找你所在省份的头部保险公司（人保、平安、太平洋）的官方渠道购买，或者通过支付宝、微信的保险服务入口比价。最大折扣来自：①连续3年以上无出险（交强险可低至665元）；②指定驾驶员（限本人和配偶）；③安装OBD设备或使用APP的UBI评分。但要注意，私人电话或短信中的“五折内部价”多数是骗局，出险后理赔困难。
💡 总结一句话：交强险必须买，商业险只买三大主险，三者保额往高买，车损看车龄，座位险花小钱买安心。按照你的车龄和用车场景，从上面四套方案里选一套，一年至少省下1000元。
更新日期：2026年09月21日