新能源汽车保险正迎来关键变革期，北京已率先启动智能网联汽车专属商业保险开发，同时行业整体承保规模快速增长，车险服务与产品设计也在持续升级。

　　一、智驾专属保险破局，填补行业空白

　　政策先行：北京金融监管局在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险产品开发应用，适配L2至L4全级别智能驾驶车辆。

　　解决痛点：现有车险针对“人驾”场景设计，对L3、L4级“人机共驾”或“机驾”情形无法完全适用，新增专属产品将覆盖智驾特定致损原因及软硬件损失。

　　价格稳定：新产品预计价格与现有车险总体稳定，并根据保障责任增减适度调整，后续车企智驾技术能力也将纳入定价体系。

　　二、行业规模高速增长，发展势头良好

　　承保数据：2025年我国保险行业承保新能源汽车4358万辆，同比大增40.1%，保费收入达1900亿元，提供风险保障金额159万亿元。

　　经营改善：2025年新能源车险承保亏损56亿元，同比减亏1亿元，综合成本率同比下降1.3个百分点，行业经营状况持续向好。

　　产品丰富：新能源车险覆盖客车、货车等429个规模车系，为定制化保险产品开发奠定基础。

　　三、司法规则持续完善，保障车主权益

　　定损更科学：针对新能源汽车动力电池高度集成、价值集中的特点，司法实践确立以专业拆解检验结论为核心的实质判断原则，避免“以貌取车”式的传统定损。

　　诚信原则强化：保险公司若前期参与查勘并同意拆解定损，事后不得以程序瑕疵反言拒赔，须遵循最大诚信履约原则。

　　推定全损更合理：当维修费用远超保额、车辆无修复可能时，适用“推定全损”规则，避免“修不如买”的无效维修，平衡双方利益。