汽车商业险主要包含车损险、第三者责任险、车上人员责任险三大主险，以及医保外用药责任险、驾乘意外险等实用附加险种，近期北京已率先推出适配L2-L4级智能驾驶的专属商业险产品。
一、三大主险保障核心风险
车损险（机动车损失保险）：保障自身车辆损失，现已合并盗抢、自燃、发动机涉水、玻璃单独破碎、不计免赔、无法找到第三方等七项责任，是爱车自身的“防护甲”。
第三者责任险：赔偿对方人伤、财产和车辆损失，弥补交强险保额不足，建议保额选择200万以上，保费受车价影响较小。
车上人员责任险（座位险）：保障本车驾乘人员伤亡，可单独投保司机座或乘客座，乘客座需整体投保。
二、实用附加险种补足保障缺口
医保外用药责任险：覆盖三者险不赔的进口药、假肢等自费医疗项目，保费仅几十元，性价比高。
驾乘人员意外险：保障全车人员，价格低于座位险且保额更高，可替代传统座位险。
三、智驾专属商业险新趋势
专属产品上线：北京率先启动智能网联新能源汽车专属商业险开发，适配L2至L4全级别。
核心保障升级：覆盖用户自费升级的激光雷达、域控制器等智驾核心部件损失，明确“人机共驾”场景权责，针对L3/L4系统算法缺陷提供专项保障，初期主要适用于在京购买的新车。
四、投保建议与注意事项
基础组合：交强险（强制）+ 车损险 + 三者险 + 医保外用药责任险 + 驾乘险，覆盖日常主要风险。
科学搭配：根据常驻城市、用车环境合理选择保额，涉水熄火后切勿二次打火，否则保险公司可拒赔。投保时认准官方渠道，防范低价诈骗。