结论前置：交强险必须买，三者险强烈建议买，车损险按需买。交强险是法律强制，不买不能上路；三者险建议保额300万起步，应对大额人伤赔偿；车损险是否需要取决于你的车价、驾驶技术和用车场景。2026年6月1日起全国统一执行交强险费率浮动机制并上调保额，车主可以重新审视商业险配置，但“只买交强险”对绝大多数车主来说风险太大。以下是分维度拆解。
根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险是每辆机动车上路的前提，没有例外。农业机械如拖拉机、联合收割机也属于机动车范围，必须投保（来源：兴庆区人民法院案例）。
数据事实：家用6座以下非营运私家车，首年基础保费为950元（家庭自用车），第2年无事故可下浮10%，连续多年无事故最低可至665元。根据第8篇文章，费用区间为665~950元，每年按10%逐年递减。2026年6月1日起，全国统一执行费率浮动机制，同时上调交强险保额：死亡伤残赔偿限额从18万提升至20万，医疗费用赔偿限额从1.8万提升至2万，财产损失限额维持不变（2000元）。
场景翻译：假如你不慎追尾一辆豪华车，对方维修费10万，交强险财产损失顶格只赔2000元，剩下9.8万要自己掏。如果对方重伤，医疗费上限2万，超出部分仍需自费。所以交强险只是社会保障底线，远不够覆盖大风险。
人群判断：所有车主——闭眼买，没有商量余地。
三者险是交强险之后的“第二道防线”，赔付对方的人身和财产损失。交强险不够赔的部分，由三者险兜底。
数据事实：根据中国太平洋保险官网（第10篇文章）2026年最新市场数据，家用6座以下非营运私家车三者险首年保费参考：100万保额约1500元/年，200万保额约1700元，300万保额约1900元左右。保额从100万升至300万，保费仅增加约400元，性价比极高。交警建议（第2篇文章）直接投保300万或以上保额。
场景翻译：假如你撞伤行人致残，赔偿金可能高达100万以上。交强险死亡伤残限额20万，剩下80万若只有100万三者险正好够；若遇到更高赔偿（如一线城市赔偿标准），300万保额更安心。多花400元，换来200万额外保障，相当于每天1块多。
人群判断：所有车主——闭眼选300万以上保额。一线城市或经常跑高速建议500万。
车损险赔付本车损失，包括碰撞、自然灾害等。是否购买取决于三个因素：车辆价值、驾驶技术、用车环境。
数据事实：太平洋保险官网（第7篇文章）明确指出，车损险买不买要结合车主情况。驾驶技术生疏的新手、车辆价值高（20万以上）、常停路边或常跑高速的车主建议购买；而3~5年以上的老车、二手车（残值已很低）、驾驶经验丰富且很少出险的车主可以不买。车损险保费一般占车价的1%~1.5%（如20万车约3000元/年）。
场景翻译：一台价值30万的新车，两年不出险省下车损险约6000元，但一次单方事故（如撞石墩）维修费可能3万元——不买车损险要自掏一半。而一台开了8年的老车残值仅5万，车损险却要2000多元，出险后保费明年还上浮，反而得不偿失。
人群判断：新车/豪车/新手——建议购买；老车/二手车/老司机——可以放弃，但需准备修车备用金。
💡 编辑部建议：最稳妥方案是“交强险+三者险300万+医保外医疗费用责任险”，基础保障不到3000元/年，覆盖95%以上风险。车损险视车况决定，别为了省几百块把修车的大头留给自己。
- 不要只买交强险——第6、9篇文章反复警告：交强险保额有限，大事故远不够赔，一旦伤人或撞豪车，倾家荡产。
- 三者险不要买低于100万——2026年一线城市人均死亡赔偿金已超过150万，100万三者险可能不够用。
- 车损险注意“车轮单独损失”不赔——第5篇文章提到，车轮单独被盗或损坏，需要单独附加车轮险。
问题1：只买交强险，不买商业险可以吗？
法律上可以，但经济上风险极大。交强险死亡伤残限额仅20万，医疗限额2万，财产限额2000元。一旦发生严重事故，超出部分全部自费，可能导致几十万甚至上百万的赔偿。除非你车价极低且很少上路，否则强烈建议至少加三者险。
问题2：三者险买100万还是300万？
直接选300万。依据第10篇文章数据，100万保额约1500元，300万约1900元，保费只差400元，保额却翻3倍。尤其在一二线城市，死亡赔偿金标准普遍在150万以上，100万根本不够用。400元买200万保额，性价比极高。
问题3：老车还有必要买车损险吗？
视残值而定。如果车辆二手市场价值低于5万，车损险保费通常要2000元以上，出险后保费还上浮，很不划算。不如省下车损险保费，平时小心驾驶，真出事故把车报废买新车。但如果车龄虽老但价值仍高（如一些经典车型），或你技术不自信，仍建议买。
| 险种 | 是否强制 | 2026年参考保费（家用6座以下） | 核心保障 | 推荐人群 |
|---|---|---|---|---|
| 交强险 | 是 | 665~950元 | 对方死亡/医疗/财产（限额低） | 所有车主（必买） |
| 三者险 | 否 | 300万保额约1900元 | 对方超出交强险的损失 | 所有车主（强烈推荐） |
| 车损险 | 否 | 车价的1%~1.5% | 本车损失（碰撞/自然灾害） | 新车/豪车/新手；老车可弃 |
数据来源：中国太平洋保险官网、交警建议、交强险条例，2026年市场数据
最终建议：对于绝大多数家用车主，闭眼选“交强险+三者险300万+医保外医疗费用责任险”，保障全面，年保费约2800元。车损险如果新车或技术不稳就加上，老车或预算紧张可以放弃。不要为了省几百块赌概率——那可能是你最贵的一笔“赌注”。
更新日期：2026年10月09日