结论先行：交强险是法律强制，三者险和车损险虽然都不是法定强制，但三者险强烈建议买（保额200万以上），车损险则看车况和用车环境——新车或新手闭眼入，老车老司机可酌情省。根据国务院《机动车交通事故责任强制保险条例》第462号令，在中国境内道路上行驶的机动车所有人或管理人，必须投保交强险。未投保上路，交警查获后不止扣分罚款，情节严重甚至可能被拘留。三者险则是对交强险赔偿限额不足的“补位神器”，而车损险保的是自己的车。接下来分三个维度拆开讲，让你把钱花在刀刃上。
《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条白纸黑字写明：在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。也就是说，交强险是上路的最低门槛，没有它，车管所不给上牌，年检也过不了。中国大地保险官方商城也明确指出，没交强险被交警查获，不但扣分罚款，情节严重还可能被拘留。
交强险到底赔什么？它主要用于赔偿交通事故中造成第三方（也就是别人）的人员伤亡和财产损失，基础保障额度并不算高——死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额2000元。江西省高级人民法院的一篇文章也直言：交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低。一旦碰上豪车擦碰或者骨折住院这些场景，这几十万根本兜不住，所以你必须靠三者险来补充。
- 交强险脱保超过3个月，再续保可能面临费率上浮，且脱保期间出险保险公司一分不赔。
- 过户车一定要确认交强险是否随车过户，否则后续理赔会扯皮。
- 交强险电子保单已全国普及，但年检和交警查验时仍需出示，务必在手机里存好。
三者险全称“机动车第三者责任保险”，是交强险的“放大版”。在交强险出台前，三者险曾被许多地方强制要求，不买不能上牌不能年检（新浪2005年报道、江西高院均有提及）；交强险出台后它转为非强制，但价值反而更突出了——因为交强险的赔偿额度在真正的大事故面前完全不够看。
我们来算一笔账：假设你撞了一辆保时捷，维修费80万，交强险财产损失限额只有2000元，剩下79.8万全得自掏腰包。如果买了200万保额的三者险，保险公司直接覆盖，你只需承担免赔额（通常1000-2000元）。中国太平洋保险官网也强调：三者险能补充赔偿第三方的能力，商业险虽不具备强制性，但各自有着不可替代的保障价值。大地保险也明确表示，三者险是交强险的黄金搭档。
目前主流保额建议100万起步，一线城市及豪车密集区直接上200万-300万，保费差距其实很小——20万保额差异通常只有小几百元，但赔付上限却是天壤之别。
| 险种 | 赔付对象 | 交强险限额 | 三者险建议保额 | 价格区间（家用车） |
|---|---|---|---|---|
| 交强险 | 第三方人身/财产 | 死亡18万+医疗1.8万+财产2000 | —— | 950元/年（首年） |
| 三者险 | 第三方人身/财产 | —— | 200万起 | 600-1500元/年 |
| 车损险 | 自己的车 | —— | —— | 1000-3000元/年（按车价） |
数据综合自国务院令第462号《机动车交通事故责任强制保险条例》及中国大地保险、中国太平洋保险官网公开资料，具体保费以保险公司实际报价为准。
车损险保的是你自己的车，覆盖自然灾害、意外事故导致的车辆损失。它不是法律强制，但买不买取决于三个因素：车龄、驾驶熟练度、用车环境。新车或刚拿驾照的新手司机，车损险几乎是“刚需”——剐蹭、追尾、水淹、冰雹砸，修一次钱十分心疼，但有了车损险就能报销。太平洋保险官网也指出，车损险虽不具备强制性，但有着不可替代的保障价值。
反过来，如果你开的是三五年的老车，残值已经打对折，开车也稳得一批，那可以斟酌一下车损险的性价比——一年保费两千多，出险一次下年免赔还要上浮，不如把这笔钱省下来留修车储备金。但要注意，车损险还捆绑了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等附加条款（2020年车险综合改革后合并主险），碰上暴雨泡车、夏天自燃，那就真香了。
总结：车损险是“花小钱买大安心”的险种，代价就是每年多支出几百到两千元。买不买，就看车值不值、心大不大。
💡 编辑部建议：车上路，交强险是底线，三者险是护城河，车损险是自保盾。预算再紧，也别砍三者险的保额；预算宽裕，新车车损险闭眼上。省险费不如防大坑，一次豪车事故就能吃掉十年省下的保费。
问题：交强险和三者险同时买，会不会重复赔？
不会重复。发生事故后，先由交强险在限额内赔付，超出部分再由三者险按照保额继续赔。比如撞伤路人医疗费花了15万，交强险顶格赔1.8万医疗限额，剩下13.2万由三者险的保额覆盖。两者无缝衔接，买三者险就是为了接住交强险“漏”出来的大头。
问题：车损险可以不买吗？只买交强险和三者险行不行？
行，但不建议新车这么干。只买交强+三者，你的车在事故中的维修费、泡水、自燃损失全得自己扛。新车头三年是发生小剐蹭高发期，车损险保费也就一两千，修一次门板都要快赶上保费了。除非你开的是两三万的代步老车，否则别省这笔。
问题：三者险保额选100万还是200万？
直接上200万。两者保费差通常百元左右，但一线城市撞个豪车、商场墩子，100万可能瞬间不够。江西高院和太平洋保险的官网都提示，三者险是交强险的低赔偿“补充”，保额不要抠门。你要是每天跑高架、繁华路段，300万都不过分。
更新日期：2026年10月18日