2026年续保最划算：交强险打底，商业险至少选“200万三者险+医保外用药险”；新车/新手加车损险。首年950元、连续两年无出险打7折；200万三者年费500-800元；医保外用药险只需几十元。新手闭眼选全套，老司机最低保住“交强+200万三者”。
交强险是国家强制的“基础险”，6座以下家用车首年保费950元。它只管第三方：死亡伤残最高赔11万元、住院医疗1万元、财产损失2000元。按2025年的费率联动规则，连续1年无出险保费打85折，连续2年无出险打到7折——安全驾驶两年，交强险保费能省近300元。
这2000元的财产限额意味着什么？普通剐蹭修车刚好够；但如果对方是百万级豪车，一个后视镜都可能过万，超出的部分只能自己补。
所以交强险没得选，必须买，但别指望它兜底。真正能省钱的是“小剐蹭不报险”：一次报案可能让次年折扣失效甚至保费上涨，涨幅可能比自费修车还高。除非对方车损严重，否则几百元的小事故，自费处理反而划算。
三者险是交强险的“加强版”，赔对方的人和车。以2025年保费为参考，200万保额年费约500-800元，从100万提到200万，保费增加有限，但理赔上限直接翻倍。北京曾发生真实案例：车主只买了100万三者险，撞上500万豪车，维修费120万，交强险赔2000元后，三者险赔100万，剩下20万得自掏腰包。换成200万保额，这20万就不用自己出。
场景翻译：一线城市豪车密度高，三者险保额建议直接上300万；三四线城市200万是底线。100万在如今的人伤赔偿和豪车维修面前，是真的不够。
人群判断：三者险属于“花小钱买大保障”，预算再紧张也别砍到100万以下。
车损险修自己的车，碰撞、刮擦、暴雨、冰雹造成的车辆损失都能赔。2025版车损险把玻璃单独破碎、无法找到第三方特约都纳入保障，不需要再单独买。保额按车辆实际价值计算，而不是新车价——一辆30万的车开了5年，实际价值大概15万，就按15万投保，保费也相应降低。
场景翻译：新车第一年被蹭了，走车损险修车；暴雨天泡水了，车损险也能兜底。但如果是一辆残值很低的老车，车损险的保费和保额会不成比例，需仔细权衡。
人群判断：新车、贵车、新手司机建议闭眼选；车龄长、残值低的老车，可以先评估再决定。
这是容易被忽略的“隐形刚需”。普通三者险只赔医保范围内医疗费，但人伤治疗中进口钢板、进口支架、丙类药等项目不在医保内，三者险不赔。医保外用药责任险保费只要几十元，却能覆盖这部分费用。上海曾发生案例：车主撞行人，对方治疗用8万元进口钢板，没买这个险种，三者险只赔医保内3万元，剩下5万元要车主自己扛；买了的话，全额赔。
人群判断：几十元保费对大部分车主来说就是一顿饭钱，建议直接加上，这是性价比最高的附加险之一。
| 配置方案 | 险种组合 | 适合人群 |
|---|---|---|
| 低配 | 交强险+三者险 | 预算有限、驾驶经验丰富的老司机 |
| 标配 | 交强险+三者险+车损险 | 新手、新车车主 |
| 高配 | 标配+医保外用药责任险 | 追求全面、经常跑长途 |
| 至尊 | 高配+驾乘险/座位险 | 经常载家人朋友 |
表格：商业险搭配方案参考（基于2025年车险政策整理）
非决胜点：驾乘险是“车上人员保护伞”，100-200元/年，每位乘客保额数万到数十万元，不追究事故责任方；座位险每座保额通常只有1万左右。常载人选驾乘险。划痕险年费300元以上、只赔单独划痕，盗抢险整车被盗概率低，多数情况可舍弃。
新手/新车闭眼选“交强+200万三者+车损+医保外用药”；预算有限的老司机至少保留“交强+200万三者”；常载人家庭加100-200元驾乘险。唯一短板是多花几百元，但比事故后自掏腰包划算得多。
只买交强险行不行？
不建议。交强险身故伤残最高只赔11万、医疗1万、财产2000，撞到豪车或严重人伤远远不够。只买交强险相当于裸奔，至少加一份200万三者险，年费500-800元，稳住大风险。
三者险买100万还是200万？
直接买200万起。200万保额年费500-800元，与100万保额相差不大，但赔付上限翻倍。一线城市或豪车密集区域建议上300万；三四线城市200万是底线，100万在重大事故面前很容易不够。
连续几年不出险，交强险能省多少？
连续1年不出险打85折，连续2年不出险打7折。以首年950元计算，连续2年无出险后保费约665元，省下285元。小剐蹭维修费低于这个涨幅时，报险反而亏，自费处理更划算。
更新日期：2026年08月07日