韩 强
2026年是“十五五”规划的开局之年，也是金融强国建设向纵深推进的关键一年。“面对新形势、新任务，中国工商银行将深刻把握金融工作的政治性、人民性，紧扣‘十五五’规划纲要关于‘加快建设金融强国’的部署，严格落实监管要求，聚焦服务实体经济主线，做深做精普惠金融大文章。”近日，围绕坚守国有大行初心使命、推动普惠金融高质量发展，中国工商银行普惠金融事业部总经理韩强接受了《中国金融家》记者的采访。
《中国金融家》：谋新篇、开新局，工行如何贯彻落实“十五五”规划纲要部署，持续推动普惠金融高质量发展？
韩强：工行将持续践行金融工作的政治性、人民性，通过“稳投放、求精准、强科技、严风控、优服务”五维发力，进一步加大普惠金融服务中国式现代化的力度、提升普惠金融支持重点领域的温度、拓宽普惠金融助力小微企业成长的深度。
一是聚焦服务实体，以“稳投放”夯实经济底盘。把服务实体经济作为根本宗旨，增强普惠贷款供给的均衡性、稳定性，推动与实体经济发展相适应、与小微企业需求相匹配。积极服务国家战略大局，对标中国式现代化建设要求，全面提升服务乡村振兴等国家战略能力。持续落实稳增长、稳就业要求，围绕普惠客群“急难愁盼”，坚定不移扩展服务覆盖面和可得性，以普惠金融促进内需扩大、供给优化、循环畅通。
二是提升精准质效，以“优结构”滴灌产业民生。深化支持小微企业融资协调工作机制，精准对接融资需求、优化信贷结构。一方面，支持重点产业。深耕制造业、战略性新兴产业、科技创新、民生保障、消费流通等领域，强化贷款投放，深化专属服务，提升授信覆盖率。用好贴息、再贷款等政策工具，积极支持企业技术改造、研发投入与成果转化，助力政策红利直达市场主体。另一方面，发力薄弱环节。依托重点产品，持续做好首贷、续贷、信用贷、中长期贷款支持。
三是深化数字赋能，以“新技术”重塑服务模式。把数字化转型作为普惠金融降本增效、提质扩面的核心驱动力，加快“人工智能+金融”等前沿技术应用，激发数据要素潜能，推动普惠金融从“数字化”向“数智化”升级。持续推进普惠金融数字化深化改革工程，深化科技、数据、业务融合，提高运营管理效率和精准服务效能。
四是统筹发展与安全，以“严风控”筑牢稳健底线。高质量的普惠金融必然是安全可控、稳健可持续的金融。工行将坚持稳中求进，平衡好“发展”与“风控”的关系，扎实跑好普惠金融高质量发展的“耐力长跑”。一方面，持续健全前中后台风险联防联控机制和适配普惠客群特征的全流程风险防控体系。另一方面，深化数字风控技术应用，提升智能化风控水平。强化数据治理，通过数字化工具精准画像普惠客群，为风险监测提供坚实的数据支撑。
五是强化综合服务，以“生态圈”陪伴客户成长。持续实施普惠金融综合服务能力提升工程，推进从做贷款向做客户转变。围绕普惠客群多元需求，灵活配置“产品包”，打造“信贷+”组合式服务方案。深化条线、行司联动，搭建涵盖存贷、结算、保险、咨询、撮合、股权等“普惠信贷+综合服务”全产品、“表内+表外”全集团、“伙伴式陪伴+托举式成长”全周期的综合服务体系。
《中国金融家》：近年来，工行普惠金融工作整体取得了哪些积极成效？
韩强：工行把大力发展普惠金融作为国有大行的责任担当和坚定不移的战略选择，沿着“线上化、智能化、集约化、生态化”方向，推动普惠金融增量扩面，服务质效不断提升，主力军作用有效发挥。
“十四五”期间，工行普惠型小微企业贷款余额增长3.7倍，年均增速近40%，占全行贷款比重显著提升。普惠型小微企业贷款户数达期初的4.3倍，服务覆盖面迅速扩大。普惠贷款资产质量稳定可控，贷款价格保持较低水平，结合融资相关费用减免，实现普惠贷款“好用不贵”。工行普惠金融工作多次在中国人民银行、金融监管总局评价中获最高等级，荣获工业和信息化部“专精特新中小企业专属服务提供单位”、服贸会“全球服务实践案例”等。在成绩背后，四方面提升起到了关键支撑作用。
一是优化“产品”，提升融资可得性。工行将产品作为服务的核心，构建了标准化与特色化协同、信用类与抵质押类互补的全品类普惠产品体系。在此基础上，聚焦难点痛点，重点优化信用类普惠产品，通过运用大数据和互联网技术，挖掘交易、结算、税务、资产等海量数据，为小微企业精准画像、智能授信。在信用类普惠贷款“经营快贷”项下，按照“行业细分、客群适配”思路，进一步聚焦重点场景，有针对性地推出“制造e贷”“科创e贷”等产品，提升了适配性。
二是完善“渠道”，提升服务便利性。在线上，工行打造了手机银行普惠专版，升级功能体系与用户界面，为客户提供7×24小时普惠金融专属服务渠道。在线下，完善网点和服务点布局。打造普惠金融旗舰网点、标杆网点，依托供销社等第三方设立农村普惠金融服务点，搭建广覆盖服务网络。在外部平台，搭建开放式服务网络，深化与政府部门、农担等合作，将产品服务嵌入合作方平台，实现多场景接入、多网络链接。我们在农业农村部支持下全面推广“信贷直通车”，广大农户朋友扫描二维码即可填报信贷需求；同时，将经营快贷产品接入国家发展改革委信易贷平台，用户可直接在平台内发起贷款申请，获取专属服务。
三是强化“风控”，提升经营可持续性。工行始终坚持风控与发展并重，严控风险增量、化解风险存量，坚决守住风险底线。我们建立了前中后台联防联控、协同共治的风控机制，搭建了适配普惠客群特征的全流程风险防控体系，涵盖业务准入、存续期管理和不良贷款处置全流程、各环节，依托大数据、智能化监测模型提升风险预警、处置的精准度和时效性。我们坚持数字风控与专家治贷结合，在集约化风控的基础上，加强线上数据与线下“活情况、实信息”交叉互验，持续迭代优化风控策略，提高风险防范化解能力。
四是做好“三融”，提升服务综合性。近年来，工行探索了“融资、融智、融商”相结合、加强普惠金融综合服务的路径。从2018年开始，工行在全行广泛开展“工银普惠行”系列活动，依靠“三联动”（联动政府部门、联动行业协会商会、联动融资性担保机构）、“三走进”（进园区、进专业市场、进核心企业），主动上门为小微企业送资金、送政策、送商机、送管理。自主研发推出“环球撮合荟”平台，免费提供产品展示、产销对接、政策资讯、融资支持等服务，助力小微企业增订单、拓市场。目前，“环球撮合荟”平台已累计举办撮合活动500余场，服务客户64万余户，达成合作意向超6.5万项。
《中国金融家》：工行如何精准施策、多向发力，做优做细小微企业与“三农”等重点领域和薄弱环节的金融服务？
韩强：目前，工行普惠贷款余额超3.9万亿元、涉农贷款余额超5.5万亿元，是支持小微企业发展、服务乡村振兴的主力银行。近年来，工行始终将小微企业与“三农”领域作为普惠金融服务的重中之重，从顶层设计、机制建设到生态构建多向发力，提升信贷服务质效。
工商银行以金融活水助力乡村振兴
一是完善治理架构，强化顶层设计与组织保障。我们坚持全行“一盘棋”，注重顶层设计，在行党委层面成立包括普惠金融在内的服务“五篇大文章”领导小组，统筹推进普惠金融决策，提升普惠业务高水平管理质效；在管理层设立普惠金融与乡村振兴委员会，统筹调配各项资源、发挥议事协调职能，推进全行普惠金融发展。同时，工行党委明确提出提升“零售+普惠”占比，将普惠金融作为检验各级班子思想认识的重要标尺，作为考验各机构服务成色的“试金石”。在机构建设上，我们在全部一、二级行成立普惠金融部门，在全国成立超过300家普惠金融专营机构，全面推进普惠金融服务网点建设，形成“全行办普惠”的机构体系，并成立数字普惠中心，专门负责数字普惠产品创新、模型建设、风险防控及数字化运营，为业务发展提供坚实的组织支撑。
二是完善配套机制，为业务发展创造良好条件。为了营造“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的良好环境，我们持续完善普惠金融考核激励、资源保障和尽职免责机制。在考核激励方面，优化分行经营绩效考核、条线评价等办法，发挥指挥棒作用，激发基层内生动力；在资源保障方面，有效配置营销费用、专项激励，实施内部资金转移价格优惠、经济资本占用减免等优惠政策，全力保障普惠信贷规模；在尽职免责方面，针对普惠金融业务设置差异化的不良容忍度，明确尽职免责标准，制定普惠信贷从业人员尽职免责管理办法，通过优化程序、细化标准、强化传导，培育尽职免责氛围，切实保护普惠金融从业人员的积极性。
三是加强生态建设，构建综合服务新格局。对内，我们围绕小微主体多元需求，深化条线、行司联动，协同提供账户、代发、撮合、咨询等一揽子综合服务。对外，广泛开展“工银普惠行”“普惠青年先锋”“一笔一画做普惠”等主题活动，走进市场、园区、商圈，延伸服务半径，擦亮工行服务品牌。比如，在2025年启动了“助商惠农”行动，落地系列精准举措，构建了“1+3+N”全方位服务体系，其中，“1”指量身定制的一套产品体系，是解决融资“难”的核心所在；“3”指从线上专属渠道、广泛网点布局、开放式服务网络三方面，实现广触达，减少中间环节，解决融资“贵”和“慢”问题；“N”指联合政、担、企各方力量，落实好国家、地方、银行、担保的“N”项配套政策，提升综合服务能力。此外，注重共建服务生态，积极对接政府部门、委办局、商协会，主动融入圈、链、群，搭建多方联动、资源共享、优势互补的普惠金融服务生态圈，凝聚金融助企、金融惠农合力。
《中国金融家》：在构建普惠金融新模式方面，工行形成了哪些特色化、差异化的实践经验？
韩强：面对普惠客群多样化、个性化的金融需求，工行始终把“创新”摆在突出位置，以常态化创新破解难点痛点，逐步构建起一套相适配、有特色的“五个结合”普惠金融服务模式。
一是标准化与特色化相结合的产品体系。在总行层面搭建标准化产品线，形成经营快贷、网贷通、数字供应链等“拳头”产品；面向跨境、制造、商户、种植、养殖等重点领域，针对性创新专属融资场景。在分行层面鼓励开拓创新，依托总分行联合共创机制，结合区域资源禀赋和市场需求，集约化、批量化拓展新客群，推出一批特色化产品，形成对标准化产品的有益补充。
二是线上与线下相结合的运营渠道。统筹线上线下服务网络，实现金融服务一体化、全天候触达，破解传统服务时空限制。一方面，依托自有机构，打造普惠金融特色网点，普惠金融服务的“最后一公里”更加畅通。另一方面，打造手机银行普惠专版、工银“兴农通”App、工行服务小程序等线上渠道，提供7×24小时在线申请、在线办理的一站式普惠金融服务。
三是数字风控与专家治贷相结合的风控方法。一方面，运用大数据、人工智能等技术，持续优化普惠风控模型，赋能获客准入、存续期管理，有效管控业务风险。另一方面，坚持专家治贷，注重“活情况”“实信息”搜集，强化线上线下交叉验证，实现专家经验与模型数据方法互补，提高风险防范的有效性和针对性。
四是“融资、融智、融商”相结合的经营理念。聚焦小微企业全生命周期成长需求，深入推进“融资、融智、融商”三位一体服务，不仅提供资金支持，更依托金融资源、行业资源优势，为企业提供经营咨询、产业链对接等增值服务，全方位陪伴小微企业成长壮大。
五是“全行办”与“专业做”相结合的体制机制。对内加强全行普惠条线队伍建设，提升专业服务能力，多措并举完善敢贷愿贷能贷会贷长效机制。深化普惠金融与公司、个金、结现等专业体系化营销、一体化服务。对外坚持开门办普惠，与社会各界携手打造多维赋能、互惠共赢的普惠金融服务生态。
《中国金融家》：工行如何聚焦“普”与“惠”，认真做好普惠金融大文章？
韩强：“普”强调的是金融服务的覆盖面，让更多经营主体和人民群众能够享受到金融服务；“惠”强调的是成本可负担，让金融服务真正“好用不贵”。站在新的发展阶段，工行将从覆盖面、可得性两个维度持续发力，让“又普又惠”真正落实落细。
第一，在“普”的方面，持续拓展服务覆盖面。大力推进线上渠道建设，持续推动普惠金融服务下沉网点，特别是进一步提升乡村金融服务能力，形成“线上便捷高效+线下深度专业”协同格局。依托小微企业融资协调工作机制，加强重点客群覆盖，聚焦科技、制造业、外贸、农业等领域，加大精准走访对接力度，主动将金融服务送上门。
第二，在“普”的基础上，着力提升金融服务可得性。覆盖面解决了“能不能触客”的问题，可得性则要解决“贷不贷得上”的问题。在提升可得性方面，关键在于破解信息壁垒和信用壁垒，深化信用信息共享机制，创新信用贷款产品，大力发展首贷、信用贷、中长期贷款，满足小微企业“短、小、频、急、散”的融资需求。
第三，在“惠”的方面，体现金融惠民温度。在商业可持续的前提下实现“惠”，需要多措并举，增强业务发展可持续性。既要持续实施减费让利政策，规范合作机构收费管理，减轻普惠客群综合金融服务成本负担；也要依托技术提高效率，推动业务流程线上化、集约化、智能化，降低运营成本。同时，构建多方协同的风险分担机制，用好财政贴息政策，夯实“又普又惠”的制度保障。
展望“十五五”，作为国有大型商业银行，工行将深刻把握金融工作的政治性、人民性，持续推动普惠金融从“规模驱动”走向“质量优先”，让“又普又惠”的金融活水源源不断地润泽千企万户，为实体经济发展和共同富裕贡献更大的金融力量。
文章｜《中国金融家》2026年第7期
制作：隗晨阳
