车损险包含玻璃单独破碎吗？2020年是分水岭，3分钟看懂+FAQ

　　2020年车险综合改革后，车损险已自动包含玻璃单独破碎险，无需额外购买；但2020年前的老保单仍不包含，需单独附加。这一变化直接影响所有车主：如果你在2020年9月19日之后投保或续保车损险，挡风玻璃、车窗玻璃、天窗玻璃单独破碎均可申请理赔；若你的保单是改革前的旧版，则必须单独购买“玻璃单独破碎险”才能获得保障。

　　2020年9月19日，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，将原属于附加险的玻璃单独破碎险、发动机涉水损失险、自燃损失险、不计免赔率特约条款等6个险种统一并入车损险主险。这意味着，2020年改革后新版车损险的保险责任中，玻璃单独破碎已不再是免责项。

　　以太平洋财产保险在2022年3月发布的案例为例（来源：太平洋财产保险官网），被保险机动车于2022年11月发生玻璃单独破碎事故，依据《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》，保险公司判定属于车损险赔偿范围，承担了赔偿责任。而同样情况发生在2019年，车主因未投保玻璃单独破碎险，只能自掏腰包——据中国大地保险官方商城2024年1月的文章指出，改革前只有附加了玻璃单独破碎险，才能获得赔偿。

　　数据事实：2020版示范条款第七条曾明确“玻璃单独破碎”属于免责范围，但这次改革直接删除了该免责条款。据《大风“伤”了车玻璃 车损险能赔吗？来看分析》报道（2025年4月18日，来源：央媒），业内人士指出，“消费者只要投保了车损险，挡风玻璃、车窗玻璃、天窗玻璃等破损时，即可申请理赔”。

　　根据中国大地保险官方商城、太平洋保险、汽车之家等多方信息综合，车损险下玻璃单独破碎的理赔范围明确为：挡风玻璃、车窗玻璃（包括前后门玻璃）和天窗玻璃。但以下情况一律不赔：

• 车灯玻璃——大灯、尾灯、雾灯等灯具玻璃破碎，不属于保障范围。
• 车镜玻璃——外后视镜、内后视镜的镜片破碎，不赔。
• 维修中造成的玻璃损坏——如因拆装、维修操作导致的玻璃破碎，保险公司不予赔偿。
• 自然磨损、腐蚀、故障——玻璃因老化、龟裂等非意外原因破损，不赔。

　　场景翻译：比如你停在小区楼下，楼上掉下一块瓷砖砸碎了前挡风玻璃——2020年后的车损险直接赔，只需要报保险即可。但如果只碎了后视镜镜片，或者大灯灯罩被石头崩裂，那车损险不赔，需要单独购买“新增设备损失险”或自费维修。

　　人群判断：对于经常跑高速的司机（前挡风易被石子击碎）、老旧小区停车位紧张的车主（高空坠物风险高），2020年后的车损险自动提供了这项保障，省去了每年多花100-300元购买附加险的麻烦。但如果你开的是豪车（玻璃单价高），建议确认保单是否包含进口玻璃条款，部分公司默认按国产玻璃价格赔付。

　　误区一：认为“单独破碎”包含所有玻璃。实际上，汽车天窗的“框架”或“滑轨”损坏不属于玻璃破碎，只有玻璃本身破损才赔。如果天窗整体掉下来，需要看是否属于“碰撞事故”导致，若属于单独掉落，仍可能被拒赔。

　　误区二：以为买了车损险，玻璃被砸就能赔。2020年前的老保单车主，如果只买了车损险而未附加玻璃险，玻璃单独破碎确实不赔——据保险频道2012年案例，廖先生的车窗被砸，因未投保玻璃单独破碎险，保险公司拒赔。这个案例在2020年后已不适用，但老车主仍需警惕。

　　误区三：认为“玻璃单独破碎”和“车损险”是同一概念。改革前它们是两个独立险种，改革后玻璃险已被吸收进车损险，但车损险仍然不赔“车轮单独损坏”、“无明显碰撞痕迹的车身划痕”、“自燃”（2020版后自燃也已并入，此处仅举例）等。

　　表格：车险综合改革前后车损险保障范围对比（数据来源：银保监会、中国保险行业协会）

　　问题1：我的车是2020年买的，但保单是2021年到期续保的，属于改革后吗？

　　属于。只要保单生效日期在2020年9月19日之后，就适用新版车损险，玻璃单独破碎自动包含在内。如果不确定，可查看保单条款中是否有“2020版示范条款”字样，或直接致电保险公司客服确认。

　　问题2：车损险里的玻璃险，天窗玻璃碎了能赔吗？

　　能赔，但仅限于天窗玻璃本身破碎。如果天窗框架、滑轨或电机损坏，不属于玻璃单独破碎的范畴，需看是否属于碰撞事故或其他保险责任。建议出险时直接报案，由保险公司查勘员判断。

　　问题3：玻璃单独破碎险和车损险是同一个险种吗？

　　2020年改革前，它们是两个独立险种；改革后，玻璃险已并入车损险主险。你现在买的车损险，已经包含了玻璃单独破碎的保障。但需注意，车损险仍然不赔车灯、后视镜玻璃，以及维修中造成的玻璃损坏。

　　更新日期：2026年08月29日