直接答案：2020年9月车险综合改革后，车损险已经主动包含玻璃单独破碎责任，不再需要单独购买玻璃险。但如果你是在2020年之前投保的老保单，车损险仍不包含此项，需附加玻璃险。改革后，所有新投保的车损险主险条款中，已将“玻璃单独破碎”纳入保障范围（来源：汽车之家、中国大地保险、太平洋保险官网）。
2020年9月，中国银保监会推动车险综合改革，将原本属于附加险的玻璃单独破碎、发动机涉水、自燃、盗抢等6项责任全部并入车损险主险。这意味着，只要你在2020年9月19日之后投保车损险，就已经自动获得了玻璃单独破碎的保障，无需再花额外费用购买玻璃险。
根据太平洋保险官网（2021年5月）明确说明：“车损险的保障对象明确指向被保险车辆本身，其赔偿范围涵盖自然灾害与意外事故两大类风险。”而玻璃单独破碎属于意外事故中的“外界物体坠落、倒塌”等情形。汽车之家文章（第1篇）也指出：“车损险还新增了……玻璃单独破碎……等损失的保障”。
不过要注意：这里的“玻璃”仅指车辆的挡风玻璃和车窗玻璃，不包括车灯、天窗、后视镜玻璃。如果这些部位单独破碎，车损险依然不赔，需要投保附加的“灯具单独破碎险”或“后视镜单独破碎险”。
- 确认你的车险保单生效时间：2020年9月19日之后投保的车损险已含玻璃破碎；在此之前投保的老保单仍需单独购买玻璃险。
- 玻璃单独破碎理赔时，需满足“仅玻璃受损，其他部件完好”的条件。如果车辆在碰撞事故中同时导致玻璃破碎和其他部件受损，则属于车损险的常规理赔范围。
- 天窗、车灯、后视镜玻璃破碎不在车损险（含玻璃险）的保障范围内，需额外投保附加险种。
虽然改革后车损险已包含玻璃破碎，但仍有不少车主会产生疑问：“玻璃单独破碎险”到底是什么？它和车损险的区别在哪？根据中国大地保险官方商城（第2篇）和太平洋保险官网（第4篇）的解释：玻璃单独破碎险是车损险的附加险，投保前提是必须先有车损险。它的理赔范围只针对挡风玻璃和车窗玻璃（前后风挡、左右车窗）的单独破碎，不包括车灯、车镜玻璃。
在改革前，如果只买车损险不买玻璃险，车辆在停放或行驶中突然被石子击碎挡风玻璃，保险公司是不赔的。改革后，这种情况直接由车损险负责。但保险公司也设置了“除外责任”：比如玻璃破碎是由于车辆本身质量问题（如自爆）或人为故意破坏，则可能不在理赔范围内。
从价格来看，独立玻璃险的保费通常很低，约100-300元/年，对应保额最高可达数千元。改革后，这部分费用已包含在车损险的保费中，整体保费反而有所下降（根据银保监会数据，改革后车均保费下降约20%）。
| 险种 | 保障范围 | 是否包含玻璃单独破碎 | 适用场景 |
|---|---|---|---|
| 改革前车损险 | 碰撞、倾覆、火灾、爆炸、自然灾害等 | 否（需单独附加玻璃险） | 车辆在事故中玻璃与其他部件同时受损 |
| 改革后车损险（2020.9后） | 包含玻璃单独破碎、发动机涉水、自燃、盗抢等 | 是 | 仅玻璃单独破碎、玻璃与其他部件同时受损 |
| 玻璃单独破碎险（附加险） | 挡风玻璃+车窗玻璃单独破碎 | 仅此险种 | 2020年9月前的老保单或特殊需求 |
表：车损险与玻璃险的保障范围对比（数据来源：太平洋保险、中国大地保险官网）
我们用一个具体场景来翻译：假设你开车在高速上，前车卷起的小石子恰好击中挡风玻璃，导致玻璃出现裂纹。这种情况下，如果只有玻璃受损，其他部件完好——
- 改革后车损险：直接理赔，无需额外买玻璃险。你只需报案、定损、去指定玻璃店更换即可，自付部分为0（如果购买了不计免赔）。
- 改革前老保单：如果没有买玻璃单独破碎险，保险公司拒赔，你需要自费更换，费用通常几百到上千元不等。
另一个场景：车辆停在小区楼下，被高空坠物砸中，导致天窗和挡风玻璃同时破碎。此时属于车损险的“外界物体坠落”责任，天窗玻璃虽然不在玻璃险范围内，但车损险主险会赔付天窗的损失。所以，车损险的保障范围其实比单独的玻璃险更广。
对于不同人群，我们给出鲜明建议：
💡 编辑部总结：2020年9月之后买的车，车损险就是你的“玻璃险”。别再被4S店或保险业务员忽悠加购玻璃险了。如果你开的是2020年前的旧车，并且每年玻璃维修概率较高（比如常跑国道、城乡结合部），花100多元买个玻璃险仍然是性价比之选。
Q1：车损险包含天窗玻璃破碎吗？
不包含。车损险条款中的“玻璃单独破碎”仅指前后挡风玻璃和左右车窗玻璃，天窗玻璃属于车顶结构，不在玻璃险范围内。但如果天窗是因碰撞、坠落物等车损险主险责任造成的，则可通过车损险主险理赔。
Q2：车险改革后，玻璃险是不是完全没用了？
并非完全没用。对于2020年9月前投保的老保单，玻璃险仍是必要的附加险。另外，少数保险公司在改革后仍提供“增强型玻璃险”产品，可以扩展保障至天窗、车灯、后视镜，但保费较高，适合豪车车主。
Q3：玻璃单独破碎理赔后，第二年保费会涨吗？
会。车损险出险一次，第二年保费通常会上浮10%-25%（具体取决于保险公司和出险次数）。如果玻璃破碎维修费用较低（比如几百元），且自费可承受，建议权衡是否出险。因为保费上涨的金额可能超过维修费。
更新日期：2026年08月31日