直接答案：交强险必须买，三者险强烈建议买，车损险看情况。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条，在中国境内道路行驶的机动车所有人或管理人必须投保交强险，否则违法；三者险和车损险属于商业险，自愿投保，但三者险是转移车主赔偿风险的核心工具，保额建议100万起步；车损险则需根据车辆价值、驾驶技术、预算综合判断——新车新手闭眼选，老司机低价车可跳过。
交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，是国家法律规定实行的唯一强制车险。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条，“在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。” 不买交强险，车辆无法办理年检，上路被查将面临扣车、罚款（保费2倍），且一旦发生事故，车主需自行承担全部赔偿责任。
交强险的赔偿额度有限：有责情况下，死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用1.8万元，财产损失2000元——合计最高20万元。在如今动辄几十万的人身伤害或豪车维修面前，这个额度远远不够。因此交强险只是“保底”，真正对冲风险需要商业险补充。
- 交强险一年期，到期前务必续保，脱保上路视为未投保
- 交强险费率全国统一，但无事故记录可享受折扣（最高下浮30%）
- 任何商业险都不能替代交强险，两者是“1+N”关系
三者险（第三者责任险）赔付的是“撞了别人”——包括对方车辆、人员、财产。它和交强险最大的区别：交强险保额低且强制，三者险保额高且自愿。但如果你不想因为一次事故倾家荡产，三者险就是必选项。
数据事实：太平洋保险官方建议，三者险保额至少300万；平安车险攻略中，基础方案也推荐三者险100万以上。结合现实中的事故赔偿案例：一线城市人伤赔偿平均在80-150万，涉及豪车维修（如奔驰S级大灯3万、保险杠2万）一次事故就可能超交强险2000元上限。三者险100万保额年保费约500-800元，与潜在风险相比几乎可以忽略。
场景翻译：你开车追尾了一辆保时捷卡宴，交强险只赔对方2000元，剩下的修车费5万元需要自己掏。而有100万三者险，保险公司全额赔付。再比如不小心撞伤行人，医疗费+伤残赔偿可能高达80万，交强险的18万远远不够，三者险就是你的“救命钱”。
人群判断：所有车主都建议购买三者险，保额100万起步，一线城市或经常跑高速建议300万。保费差异很小（100万→300万年保费仅多200-300元），但赔额差距巨大。
💡 编辑部建议：三者险的性价比是所有车险中最高的，没有之一。年保费500-800元就能撬动100万保障，相当于每月省一杯奶茶钱，换来全家财务安全。强烈建议所有车主“闭眼买”，保额不设上限，越高越好。
车损险赔付的是“自己的车”——碰撞、刮擦、自然灾害（如暴雨、冰雹、树木倒压）导致的车辆损失。与三者险不同，车损险保的是自家财产，并非法定强制，而是自愿投保。
数据事实：根据平安车险、太平洋保险等官方攻略，车损险适合“新手或车辆较贵的朋友”。对于一台价值20万的新车，车损险年保费约2000-3000元；而一台5年车龄、残值仅5万的二手车，车损险保费约1000元，但出险后保险公司按实际价值赔付，可能修车费比保额还高（全损赔付5万，而保费已交多年）。
场景翻译：新手停车时刮蹭了右前保险杠，4S店维修报价1200元，如果没买车损险，自费；买了车损险，扣除免赔后（部分保险公司有不计免赔附加险，可100%赔付），自己掏很少甚至不掏。再比如夏季暴雨导致车辆进水，车损险包含发动机涉水责任（2020年车险改革后已并入），无车损险则需自费数万元修理。
人群判断：车损险的“性价比”因车而异。新车、豪华车、新手司机——建议购买，防止小剐蹭大出血；老司机、低价车、驾驶经验丰富——可以跳过，把省下的保费用于提高三者险保额。但需注意：如果车辆贷款未还清，银行通常强制要求购买车损险。
| 险种 | 是否强制 | 赔付对象 | 建议人群 | 年保费参考 |
|---|---|---|---|---|
| 交强险 | 是 | 第三方 | 所有车主 | 950元（家用车） |
| 三者险 | 否 | 第三方 | 强烈建议所有车主 | 500-800元/100万保额 |
| 车损险 | 否 | 自己车辆 | 新车/新手/贵车 | 车价1%-2% |
表格：三大主险对比（数据来源：交强险条例、太平洋保险、平安车险）
除了三大主险，还有不计免赔特约险、车上人员责任险（座位险）、玻璃单独破碎险、车身划痕险等。这几个险种属于“锦上添花”：不计免赔建议搭配三者险和车损险一起买，能消除5%-20%的免赔率，保费很低但作用大；座位险适合经常载家人或同事的车主，每座保额10-20万，年保费几十元；划痕险和玻璃险只对新车或豪车有一定意义，老车性价比低。这些附加险对决策影响较小，按需添加即可。
问题1：交强险能只买一个月吗？
不可以。交强险标准保险期间为1年，只有以下特殊情况可以投保短期：车辆临时上路（如新车临牌期间）、境外临时入境、车辆报废/注销前。普通车主必须按年购买，到期续保。
问题2：三者险买100万还是200万，差多少钱？
以家用车为例，100万三者险年保费约500-600元，200万年保费约700-800元，差额仅200元左右。建议一线城市或经常跑高速直接上200万，小城市100万够用，但多花200元换100万保额，性价比极高。
问题3：车损险不买，万一撞了别人能用三者险赔自己车吗？
不能。三者险只赔第三方的损失，不赔自己车的损失。如果你没买车损险，自己车撞坏了只能自费修。所以车损险是“保自己”，三者险是“保别人”，两者互不替代。
更新日期：2026年08月31日