交强险（机动车交通事故责任强制保险）是国家法律规定必须购买的险种，保额固定、保费全国统一基准。根据中国太保官网2025年11月25日发布的文章，交强险是唯一强制购买的车险，其他均属商业险自愿选择。交强险赔付的是事故中受害方（不含本车人员和被保险人）的人身伤亡和财产损失，责任限额内赔付。以家用6座以下轿车为例，死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用1.8万元，财产损失2000元。保费方面，新车首年950元，连续未出险最高可享30%折扣。
场景翻译：如果你开车撞了别人的车，对方修车费2000元以内，交强险能全赔；但超过2000元的部分，比如撞了豪车修车要10万，交强险只能赔2000元，剩下的9.8万需要自己掏。所以交强险是基础保障，但远不够覆盖大额风险。
三者险（第三者责任险）是商业险中最重要的险种，没有之一。根据汽车之家车家号文章（1970年1月1日发布，内容核心不变），买三者险主要是防范巨额赔偿，如撞到豪车或发生人身伤亡事故。2026年平安车险投保攻略指出，三者险应与交强险搭配，适合预算有限的老司机。但更关键的是，三者险保额一定要买足。目前主流推荐100万-200万保额，保费差异仅几百元，但赔付上限差距巨大。以一线城市为例，人身伤亡赔付标准往往超过100万，三者险若只买50万，一旦涉及严重事故，差额部分需自付。
- 三者险保额建议100万起步，一线城市建议200万
- 医保外医疗责任险建议搭配，覆盖社保外用药（保费约100-200元）
- 不要为了省几百元而降低保额，事故后果可能让你后悔
数据事实：根据2026年8月3日发布的《车险投保指南》，若驾驶年限不足3年，建议增加三者险保额。同时，医保外医疗责任险针对医疗费用高发需求，保费低但实用性强。例如，事故中伤者使用了进口药或自费项目，三者险不赔，但医保外医疗险可赔，避免自掏腰包。
💡 核心结论：三者险是车险的“防身武器”，保额不足等于裸奔。无论新车旧车、新手老手，三者险必须买足额，这是买车险唯一不能省的钱。
车损险（车辆损失险）是商业险主险之一，赔付自己车辆的损失。根据中国太保官网2024年4月1日文章，商业险主险还包括车上人员责任险、全车盗抢险。但2020年车险改革后，车损险已并入盗抢、玻璃、自燃、涉水、不计免赔等多项附加险，实际是“打包险”。车损险该不该买，主要看车价和驾驶技术。
| 场景/人群 | 推荐方案 | 理由 |
|---|---|---|
| 新手新车（车价>15万） | 交强险+三者200万+车损险+医保外医疗险 | 新车剐蹭修理费高，车损险覆盖；三者高保额防范大额赔偿 |
| 老司机旧车（车价<5万） | 交强险+三者100万 | 旧车残值低，车损险保费可能超过车价，不划算 |
| 豪华车/高价值车（车价>30万） | 交强险+三者300万+车损险+医保外+指定专修厂 | 豪车零整比高，维修昂贵，需足额保障 |
表格：2026年主流车险搭配方案（数据综合自平安、太保、保骉官网）
场景翻译：如果你刚拿驾照，花10万买了辆新车，第一年大概率会小剐蹭。车损险能赔自己修车，保费约2000-3000元，但修一次前杠可能就要1000多，买上更划算。反之，你开了10年的老捷达，残值不到2万，车损险保费却要1500元，出险一次明年保费还涨，不如放弃车损险，只买三者险。
非决胜点：其他附加险——全车盗抢险（新车建议，旧车不必）、车上人员责任险（可单独买驾意险替代）、车轮单独损失险（地下车库停放可放弃）、划痕险（旧车放弃）。根据2026年投保指南，日常停放场景在地下车库，可放弃车轮单独损失险，省下几百元。
问题1：车险只买交强险可以吗？
法律上可以，但强烈不建议。交强险最高赔付20万，碰到豪车或人伤事故，自己可能要赔几十上百万。三者险保费仅几百元，能撬动百万保额，性价比极高。只买交强险等于“裸奔”，一次事故就可能让家庭经济陷入困境。
问题2：车损险有必要买吗？老车要不要买？
车损险赔付自己车的损失，新车或车价>10万建议买。老车（车价<5万，残值低）可放弃，因为车损险保费可能接近车价，出险后明年保费上涨，不如自费修小剐蹭。但若经常跑高速或路况差，仍建议买。
问题3：医保外医疗责任险是什么？需要买吗？
医保外医疗责任险是三者险的附加险，赔付事故中伤者使用的社保外用药（如进口药、自费药）。保费仅100-200元，但能避免几千到几万的自费开支。建议买三者险时一并购买，尤其在一线城市，医疗费用高，自费药比例大。
更新日期：2026年08月31日