核心结论：交强险是强制险，不买即违法，无法上路、年检和过户。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。赣州市政府网络问政平台也明确回复：交强险是办理车辆年检、上路行驶的法定前提条件。保骉车险官网指出，所有商业险可以自愿购买，交强险则没有商量余地——必须买。
交强险的收费标准由国家统一制定，保险期间通常为1年，但特定情形下可投保短期交强险（如《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十条所列）。交强险的作用是赔偿交通事故中第三方（受害人）的人身伤亡和财产损失，但额度有限：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元。在如今动辄数十万的医疗费、上百万的车损面前，这额度远远不够——所以需要三者险来补充。
第三者责任险（三者险）是商业险，但编辑部的态度是：闭眼买，保额至少100万，预算够直接上300万。中国太平洋保险官网建议保额至少300万，平安车险攻略也推荐100万以上。为什么？因为一旦撞上豪车、严重伤人，交强险的2000元财产赔付和18万死亡伤残赔付根本不够用。三者险赔的是“别人的损失”，包括车、人、物。比如追尾一辆劳斯莱斯，维修费可能超百万，三者险300万保额就能覆盖，否则自己掏钱可能倾家荡产。
三者险的保费并不高：100万保额约500-700元/年，300万保额约1000-1300元/年，仅相当于一条轮胎的钱。但保障额度却翻了3倍。太平洋保险同时指出，商业险最高可享7折优惠，实际支出更低。对于经常搭载员工或客户的车辆，还可以附加车上人员责任险（每座保额10-20万），进一步补齐保障。
- 不要只买最低保额（如20万），现在城市里豪车遍地，一条保险杠维修费可能就5万起。
- 三者险的“不计免赔”建议附加，否则事故后自己仍需承担5%-20%的免赔额。
车损险赔的是“自己车的损失”，不是强制险，但推荐新手、车辆价值较高或贷款购车的车主购买。根据太平洋保险官网，车损险覆盖自身车辆因碰撞、自然灾害等造成的损失，比如追尾后自己的维修费、被树砸了、水淹发动机等。保骉车险提到，车损险可以单独购买，也可以和三者险、不计免赔等组合。对于新车或价格不菲的车辆，车损险非常必要——因为一旦出险，修车费可能高达数万甚至数十万，而车损险保费通常为车价的1%-2%（以20万车为例，约2000-4000元/年）。
但车损险有一项关键限制：“高保低赔”时代已终结。2016年车险改革后，车损险按车辆实际价值足额投保，理赔时不再按新车价折旧，而是按投保时的实际价值赔付。因此，老车（车龄超过10年、残值仅2-3万）的车损险性价比就低——保额低，保费却不算便宜，出险后赔付金额也有限。对于这类车辆，选择“交强险+三者险”的丐版方案更经济。
💡 编辑部建议：车损险不是“必买”，但如果你是新手、新车、经常跑高速或停车环境复杂（树下、老旧小区），强烈建议买。老司机开老车，可以省下这笔钱，每年省2000-3000元，相当于一次全车保养。
问题1：只买交强险可以吗？
法律上可以，但风险极高。交强险财产损失赔付上限仅2000元，现在撞坏一台奔驰大灯维修费可能1万+，多出的部分自己要掏。编辑部的态度：不推荐，至少加一个三者险。
问题2：三者险买100万还是300万？
一线城市、经常跑高速、撞豪车概率高的，直接上300万，保费差不过500元，但保额翻3倍。三线城市、道路简单、车况一般，100万也够用。记住：三者险不赔自己，只赔别人，所以保额宁高勿低。
问题3：车损险能赔自燃吗？
2020年车险改革后，车损险已包含自燃险、涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔等附加险，不再需要单独购买。所以只要买了车损险，自燃、水淹、玻璃碎等都在保障范围内。
更新日期：2026年08月31日