直接给答案：交强险必买，三者险和车损险强烈建议买，但非强制。国家《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条明确规定，在境内道路上行驶的机动车所有人或管理人，应当投保交强险。不买交强险上路，交警查获面临扣分罚款，情节严重的还可能被拘留，这等同于违法。而三者险和车损险，是商业险，不强制，但关乎你修自己车和赔对方的钱袋子。
交强险全称机动车交通事故责任强制保险，是唯一由国家法律强制要求投保的险种。它的核心功能是赔偿交通事故中第三方（对方人员伤亡和财产损失）的基础损失。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险的投保、赔偿和监督管理都适用本条例，且条例明确指出立法目的是“保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿”。这意味着，交强险是上路的最低门槛。
不买交强险的代价有多大？被交警查获后，不仅要补缴保费，还要面临保费双倍罚款和扣分，情节严重要扣车甚至拘留。更关键的是，一旦发生事故，交强险责任限额内的赔偿要自己全额承担，可能远超保费本身。举个例子，交强险对第三方财产损失赔偿限额是2000元，人身伤亡赔偿限额是18万元。如果撞了人，医疗费用限额1.8万元——这些数字远远不够覆盖重大事故，但它解决的是“有没有”的问题。
三者险（第三者责任险）是商业险，不强制，但几乎所有老车主都会买，因为它解决交强险赔不够的问题。交强险对人身伤亡赔偿限额最高18万，财产损失限额2000元——现在撞个豪车，修车费动辄几万，2000元连零头都不够。三者险的保额通常选100万或200万，一旦发生重大事故，它能在交强险之外补充赔偿，避免你倾家荡产。
用场景说话：你开车追尾一台奔驰，定损8万。交强险财产损失限额只赔2000元，剩下7.8万如果没三者险，全从自己腰包出。而买100万三者险，保费大约几百块，就能覆盖这笔费用。中国大地保险官网明确指出，三者险是“交强险的补充”，在重大事故中为车主承担更多赔偿责任。我的判断是：三者险是“小钱保大命”的典型，预算紧张也建议至少买到100万，城市通勤买200万也不算浪费。
车损险（车辆损失险）保的是自己的车——维修费用由保险公司出。很多新手觉得“我技术好不用买”，但事故往往不由你控制。你的车停在路边被刮，或者你追尾别人，自己车头撞烂，车损险就能承担维修费。太平洋保险官网提到，车损险虽然非强制，但“车辆修理费损失比较巨大”，建议购买。
现实案例：一辆20万的车，一次追尾维修可能要3-5万，碰撞严重的话车损更惨。车损险一年的保费大概在两三千元，相比维修费完全划算。尤其新车或价值较高的车，车损险几乎是必选项。唯一权衡点在于：如果你的车已经开了七八年，残值只剩两三万，车损险保费可能多达一千多，出险一次第二年保费涨，这时可以权衡是否放弃车损险。
| 险种 | 是否强制 | 保什么 | 建议购买度 |
|---|---|---|---|
| 交强险 | 是 | 第三方人身伤亡+财产损失（限额内） | 必须买 |
| 第三者责任险 | 否 | 交强险赔付不足时，补充赔第三方 | 强烈建议（至少100万） |
| 车辆损失险 | 否 | 自己车辆维修费用 | 建议（新车/高价值车必买） |
| 座位险 | 否 | 司机和乘客伤亡赔付 | 按需选择 |
数据来源：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》及太平洋保险、中国大地保险官网信息整理
- 交强险脱保上路 = 违法，即使停着不开，只要上路前必须补交，否则罚双倍保费。
- 三者险保额不是越高越好，但100万起步是共识，一线城市建议200万，保费差距不大（约几百元）。
- 车损险出险次数影响次年保费折扣，小刮擦自费更划算，大事故才走保险。
💡 编辑部建议：无论预算多紧，交强险必买，三者险至少100万，车损险看车况——新车、20万以上车型、或贷款车建议必买。三者险是“花小钱转移大风险”的核心，车损险是你修车费的兜底，两者叠加才构成完整的风险防线。
非决胜点：座位险、盗抢险、玻璃破碎险等，都不是必选项。座位险适合常载家人或跑网约车的用户，一年保费几百块，保司机和乘客；盗抢险在治安好的地区意义不大。这些险种优先级低于三者险和车损险，不必优先考虑。
问题1：只买交强险不买三者险可以吗？
短期内可以，但强烈不建议。交强险对第三方财产损失限额只有2000元，人身伤亡医疗限额1.8万元，重大事故根本不够赔。一旦撞伤人，医疗费几十万，自己掏腰包可能倾家荡产。三者险一年保费几百元，换来百万保额，这笔账怎么算都划算。
问题2：车损险有必要买吗？新车必买吗？
新车、20万以上价值高的车必买，因为维修成本高。一次追尾修个5万，车损险保费才两三千，性价比明显。但如果车龄长、残值只剩两三万，可以放弃车损险，只需交强险+三者险即可，省下的保费够修几次小刮擦。
问题3：三者险买100万还是200万？
一线城市或经常跑高速、城市快速路，建议买200万，因为豪车多、事故赔偿标准高；三四线城市或只在市区代步，100万基本够用。两者保费差距一般只有几百元，你买200万相当于花小钱买安心。
更新日期：2026年10月19日