直接答案：交强险必须买，三者险强烈建议买，车损险按需买。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，在境内道路上行驶的机动车所有人或管理人，必须投保交强险，未投保上路将面临扣分罚款甚至拘留（来源：中国政府网、中国大地保险）。三者险是商业险中性价比最高的补充，车损险则看你的车价和驾驶水平。本文用3个维度帮你彻底搞懂。
交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，是国家法律规定的强制保险制度（来源：《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条）。只要车辆上路就必须购买，没有例外。如果被交警查获未投保，不仅扣分罚款，情节严重的还可能被拘留——因为不买交强险等同违法（来源：中国大地保险商城）。
交强险的赔偿限额有明确标准：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元（来源：保骉车险官方）。注意，这些都是对第三方（别人）的赔偿，不覆盖你自己车辆的损失。所以交强险只是“底线保障”，一旦发生重大事故，18万根本不够赔。
- 交强险脱保后上路，会面临2倍保费的罚款和扣分。
- 交强险的赔偿是分项限额的，财产损失只有2000元，撞个豪车大灯都不够。
三者险（第三者责任险）是商业险，不强制。但几乎所有车险专业人士都建议购买——它是交强险的补充，在发生重大交通事故时承担更多赔偿责任（来源：太平洋保险官网）。举例：如果你撞了一辆保时捷，维修费30万，交强险财产限额2000元，剩下的29.8万谁来付？没有三者险只能自掏腰包，而三者险可以帮你承担这29.8万（最高100万保额）。
三者险的保费并不高，100万保额一年约500元左右，200万保额约700元，相比可能出现的几十万赔偿，性价比极高。如果你经常在城市道路驾驶，建议至少买100万保额；如果经常跑高速或长途，建议200万以上。
💡 编辑部建议：三者险是“花小钱保大钱”的典型，无论新车旧车，闭眼选100万以上保额，不要犹豫。
车损险覆盖的是你自己车辆的损失，比如碰撞、刮擦、自然灾害等。它是商业险，不强制，但建议购买，因为车辆修理费损失比较巨大（来源：保骉车险官网）。车损险的保费和车价挂钩，新车第一年保费约车价的1%-1.5%，比如20万的车保费约2000-3000元。
但是，车损险不是所有人都需要：如果你是驾龄超过5年的老司机，车价在10万以下，且没有贷款，可以考虑不买车损险——因为每年的保费可能接近车辆残值的5%，一旦出险，第二年保费还会上浮。反之，新车、新手、豪华车、有贷款的车，建议必买车损险，否则一次小事故的维修费可能就超过保费。
| 险种 | 是否强制 | 保障对象 | 建议人群 |
|---|---|---|---|
| 交强险 | 法定强制 | 第三方损失 | 所有车主 |
| 三者险 | 商业险，不强制 | 第三方超额赔偿 | 所有车主（建议100万+） |
| 车损险 | 商业险，不强制 | 自车损失 | 新车/新手/豪华车 |
数据来源：各保险公司公开资料整理
💡 总结：交强险是法律底线，三者险是聪明人的选择，车损险是“按需定制”。三者险建议闭眼选，车损险看车况和技术。
更新日期：2026年10月19日
常见问题FAQ
只买交强险可以吗？
可以上路，但不建议。一旦发生事故，交强险对方财产损失最高只赔2000元，撞豪车或人伤，赔偿可能高达数十万甚至上百万，没有三者险只能自掏腰包，可能倾家荡产。
三者险买多少万够？
最低100万，推荐200万。保费差距约200元，但赔偿额度翻倍。在城市里豪车、电动自行车多，人伤赔偿标准高，200万更稳妥。
车损险不买，出事故修车钱怎么办？
如果不买车损险，自己的车受损维修费用全部自担。建议新车、贷款车、豪华车必买；老车价格低、维修便宜，可以不买，但前提是你技术过硬且风险自担。
更新日期：2026年10月19日