今天我说说我对个人借贷这件事的看法的转变[跪了][允悲]。

我刚回国那阵，一直觉得应该促进个人破产制度的。因为我经常看见网络平台上有“父债子偿”“夫债妻偿”，甚至“子债父偿”的事情，还被拿来当正面歌颂，我觉得非常不人道。

比如说，我看见一个儿子欠了债，他死了，老父母给还了很多年，还承诺“我们绝不赖账”。老人生活得很苦，还在还钱，我觉得非常不人道。

那个时候，我深受美国“个人破产制度”思想的洗礼。

我思想里有两个东西一直扭转不回来：

1. 我认为个人债务是有限责任。如果一个人实在没有能力偿还了，你不应该往死里追帐，更不能暴力催收。

2. 债务是金融投资，有风险。债权人自己有责任去识别个人债务的风险，债权人也有权利去向债务人索取利息和担保。

债务人如果无力偿还，债权人自己也有责任，谁让你自己识别风险有误呢？这跟买错了股票意思一样。

所以我认为，不应该有父债子偿，子债父偿，夫债妻偿这种事情存在。

当时我说这个帖子，很多人骂我，促进个人破产制度，就是“催生老赖”，你不懂有多少老赖，blah blah。

我现在想明白了，中国要催生个人破产制度，几个财务和金融方面的根基一定要打好，老百姓都意识要扭转过来：

1. 要有完善的个人信用制度，每个人的信用分都很好查。

2. 所有人都要有意识，如果你借贷给别人，是有债权风险的。

3. 不论债务人和债权人是什么关系，都需要有完善借贷流程，有风险管控，有抵押物，有担保人，债权人有收益。

以上这三个意识灌输了，财务规则大家都懂了，个人破产制度就能推行了。

现在为什么很多债权人不能接受债务人破产呢？

因为他们借债的时候，是“人情债”，他们没有利息收益，也不是自愿借债（是抹不开面子），更不知道这里面有风险，因此出了事，他们必然不愿意去把这个风险自我消化。

-----这也算我一个海归，几年之后重新认识一个问题的思考吧。