昨儿和一个朋友聊天，谈起住宅按揭贷款还款模式。他说一种是每个月一样，一种是递减模式。

我说，你马上打电话改成递减模式。

专业上叫 等额本息 等额本金。

等额本息有很大的欺骗性，前面还的都是利息，哪一天你有钱了要提前还贷，资金成本支付最高。全过程下来，利息也最高。

等额本金先苦后甜。随本金偿还进度，利息越来越少。全过程利息少很多。

对方马上问了两个问题：

1. 通货膨胀，未来💰不值钱。

答：按揭利率大约5-6%，明细高于Cpi涨幅。如果出现恶性通胀，按揭利率参考如Lpr也会提升，银行总归要赚你钱。

2. 灵活使用资金啊。

投资或做生意回报率是有可能高于5%，这也是你按揭的一个核心逻辑（假设有一次性付款能力），但也有风险啊，万一投资亏损呢？生意失败呢？

房子是一生主要和最重要消费品，也是投资品。既然使用了杠杠，就要确保杠杠安全可控。

低风险资产和高风险资产（投资）要隔离开来。

这也是一种世界观人生观，你是要先苦后甜还是先甜后苦？