前两天发了期讲提前还贷的视频，评论区又提出两个问题：

1. 办贷款，等额本金好，还是等额本息好？
2. 提前还贷，我是选择还了以后，降低每个月月供，还是选择月供不变，缩短还款年限？

我回答一下：
1. 我无脑选择等额本息；
2. 我无脑选择降低月供。

但无脑选择，必须有个前提：
你的贷款银行，允许你随时手机点点，就能提前还任何额度的房贷。还不能收手续费。

问题1:
等额本金和等额本息有啥区别。
比如你管银行借了120万房贷，5%利息，10年还完。

等额本金，指的是，每个月还等额的本金，利息另算。
那么你每年还12万本金，每个月1万本金。
利息根据你当时还欠银行多少钱计算，还的越多，利息越少。
第1个月，你的利息是5千，本金1万，一共还1.5万。
第10年的第1个月，你欠银行钱也不多了，利息只有500了，你还1.05万就行。

等额本息，指的是，你每个月还款是一样的。
只是其中利息和本金的占比不同。
用等额本息，你每个月都是还1.27万。
但，第1个月，里面7.7千是本金，5千是利息。
还到第10年，大部份都是本金，只有600利息了。

用等额本息，10年下来，利息32万。
等额本金30万。
10年看不出差距，如果是还30年，利息会差20万。

这就是很多人说的，利息差这么多，为什么不等额本金。

问题2也是一个路子：
你提前还房贷，选择缩短还贷年限，那么还款额度不变，少还了几年，省了利息。
你不提前还，每个月还款额度少了，压力低了，但还得慢了，利息多了。

那么我为什么无脑建议大家选择多欠钱，利息多的一条路呢？

我们首先要思考，什么是“更好”？
我认为，“更好”，就是灵活，有选择，选择权在我手里，而不在银行手里。

你现在把自己压力弄得很大，多还钱，未来节约利息。
但，万一未来经济下行，你还不起了，怎么办？
万一你突然人生规划出现变数，老人生病，生了个娃，你要用钱，怎么办？
所以灵活性要在自己手里。

你怕还钱慢，浪费利息怎么办？
那你可以部分提前还啊。

这就是开头我说的：要无脑选择，必须有前提：
你的贷款银行，允许你随时手机点点，就能提前还任何额度的房贷。

你觉得等额本息，前面还的都是利息，那没问题啊，那前期你每个月都多还一点本金啊。
那占用银行的钱不就少了？

比如前期，等额本金比等额本息每个月多还2千。
那你就在还完房贷后，这个月再多还2千呗？
这不就是你操作麻烦一点，但人为将等额本息转化成了等额本金嘛？
这不就灵活了嘛？
等你要用钱的时候，这每个月2k你不多还不就得了？

但你上来就选等额本金，你每个月必须多还2千。
等你要用钱的时候，这2千可是灵活不起来了。
那你只能去借小额贷了。
小额贷款，你恐怕拿不到银行房贷的利率。

缩短贷款年限和降低还款额度也是一个道理，你降低还款额度，就降低了自己的硬性还钱标准。
你有闲钱你随手还呗。

当然有人会说：我自控力低，银行逼着我还多些钱，这是我在攒钱。
不然我就全乱花了。
那你应该提高的是自控能力。
你不应该靠牺牲自己财务安全性来这么搞。

所以，问题的关键就是能找到那种让你随手还钱的银行。
买房之前一定要问好提前还贷条款。
一手楼通常不让你换银行，都是开发商指定的。
但二手房，不要听中介胡说八道，你是可以自己选择贷款银行的。
麻烦一点，但很合理。

我就是选好了贷款银行，随时能还。
发了工资，这次奖金少，我就少还点。
下个月奖金多，我就多还点，三千五千也能还，三万五万也可以。
还不收“提前还贷手续费”（这条非常重要，敲黑板）。
爽到飞起。

正如我在视频里说：
我从没见过老老实实还满三十年的人。
所有人，都会或多或少提前还贷。

结果大家都不重视。
这是很吃亏的。
想提前还贷，还被银行割韭菜。何必。

记得注意！