#养老金# 个人养老金细则出来了，年化收益10%的话，你会靠它养老么？

近日，各大部门联合发布了个人养老金实施办法，并且有26家基金公司获批，总计45只个人养老金基金，以混合类基金居多，历史年化收益在5%~13%，如果是这样的幅度，你是否会考虑用它养老呢？

1、购买的人群有限定，已退休的人不能再买了，其次没有参加社保的人，也不能投，除去这些，按照我国的养老保险覆盖的在职人员约7亿人。

这将是中国个人养老金账户，有资格开户的基数，其中缴费能力强的，是城镇职工基本养老的参保人，这部分人有3亿左右。

他们并没有资金的顾虑，同时能享受更多的节税优惠，现在左右他们的应该就是投资收益了。

如果先行启动3亿人，那基金池就有3.6万亿了，而且每年都会有稳定投入，封闭运行，这期间产生的效应，可比我们常规看到的历史数据要稳定多了。

如美国的私人养老金规模达到了39.3万亿美元，投资国债部分约30%，剩余投资公募基金，仅股票基金的占比就达50%，占到美股总资金的1/5，这么庞大的资金量，拥有着稳定和助推股市的作用。

2、细则中提到的是税收递延，不是税收豁免。

也就是说，在若干年退休时领取这笔钱的时候，是要按照3%的税率缴纳个人所得税，如果当年取出1万元的话，那对应的税率就是300元，到手的金额就是9700元。

要知道，我国有80%以上的中低收入者，都不缴纳个税，但如果缴纳了个人养老金的话，就等于在领取的时候要缴纳这笔税了，这并不是豁免，而是一种递延。

而且如果自己理财的话，去炒股等投资收益也是不用交税的，若是放到有个人养老金账户投资，也会在领取的时候多出3%的税。

3、缴纳养老金账户有节税的作用。

假设一个人的收入是9万元，除去免征额额，应纳税额为3万元，对应的个税税率是3%，那么应缴纳的税额就是3×3%=900元。

如果参加了个人养老金，缴纳了1.2万元，那么应纳税额就会降到1.8万元，再乘以3%的话，只要缴纳540元就可以了，相当于省下了360元。

但在领取的时候，还是要缴纳3%，里外里并不赚，如果可纳税额达到4.8万元的时候，或者31万的时候，直接能拉下个税的一个大梯度，能节省10%的税费，这时就会凸显出节税的效果了。

所以收入越高，节税的效果越明显，缴纳的积极性也会越高，如果年收入在6万以下，还不到起征点，反而没有享受到节税，未来还多了个缴税的义务，就要考虑是否自己存钱？还是看重养老金的理财收益了？