增额终身寿，到底应该怎么选？
现在市面上的产品非常多，今天给大家分享一下挑选方法。
掌握了挑选方法，买产品就不会被坑了。
首先，我们要清楚，增额终身寿是一款理财险。
最大的功能是保证安全的前提下，去赚钱。
它每一年的收益，都会明明白白写在合同里，没有任何不确定的部分。
因此，在挑选增额终身寿的时候，我们第一步要先看它的赚钱能力。
收益情况
以市面上二十几款增额为例。
假设30岁男性，年交10万，交10年：
可以非常明显的看到，每款增额的收益表现都不一样。
收益差的增额，如泰康岁添福。投保第30年，账户里的现金价值为2005398元。
算出来的收益率，也就是irr为2.75%。
而收益优秀的增额，如国联益利多。
投保第30年，账户里的现金价值为2403770元。
算出来的收益率irr为3.48%。
两者到手的钱，能相差近40万。
因此，咱们第一要务，是要挑出高收益的增额。
还是这张图，来看下：
收益第一梯队的增额，投保第30年，irr都能做到3.4%以上。
比如昆仑增多多3号，国联益利多，招商仁和金盈卫，信泰如意尊3.0等，都是收益非常顶尖的产品。
如果你看到一款增额，投保30年的irr还没有超过3.2%，收益就不太行。
第二个挑选维度，是减保规则。
增额终身寿的一个优势，就是可以从账户里取钱，也就是减保。
这样就保证了后续资金使用的灵活性。
但不同产品，减保规则也不一样，灵活性也有强弱。
作为消费者，自然是减保规则越宽松，灵活性就越强，对咱们也就越有利。
但是，因为今年监管的政策收紧，很多新出的增额，减保规则普遍没有去年的产品宽松。
比如招商仁和的金盈卫，它的减保规则要求每年累计减保的基本保额，不得超过合同生效时基本保额的20%。
算下来5年就能把钱全部取完。
这个规则，是目前市场上比较普遍的规定。
也有一些减保苛刻的产品，如富德生命瑞祥人生。
要求每年累计减少的保额对应的现金价值，不超过已交保费的20%。
不仅每年能拿走的钱数额比较小，而且可以减保的钱会一年比一年少。
当然，也有减保限制小的产品，如信泰如意尊3.0、国联益利多和金玉满堂2号。
这些产品没有减保的次数和金额限制，只要剩余的现金价值，超过最低额度就可以。
买增额一定要关注减保限制。
减保限制越小，将来用钱越自由。
第三个维度，是回本时间。
回本时间越快，我们可以越早动用这笔钱。
短期缴费下，正常的回本速度是6-7年。
也有回本时间非常快的产品，如中意永续我爱尊享版。
趸交情况下，投保第2年回本。
长期缴费下，正常的回本速度一般在10-12年。
时间快一点的，如信泰如意尊3.0，可以在投保第8年就回本。
在没有回本之前，千万不能减保拿钱，否则会亏损本金。
第四个维度，看产品的特色权益。
很多产品，都会附加特色权益。
但咱们要注意，这些权益到底实不实用。
比较有含金量的权益有第二投保人，可以实现定向的财富传承。
隔代投保，可以实现财产或债务的隔离。
保底利率3%的万能账户，可以进行二次增值。
还有对接保险金信托、养老社区等功能。
另外，如果一款增额产品，保单贷款利率低，也一个小优势。
最后给大家总结一下。
挑选增额终身寿，主要看4个维度。
收益、减保规则、回本时间和特色权益。
其中，收益和减保规则是重中之重。
回本时间和特色权益是加分项，大家自己根据需求挑选。#财经知识分享官#