刚从胶东半岛回来，之前与不少当地的退休朋友聊天，发现山东省的退休金水平，跟其他沿海省份相比算是比较低的，与经济总量全国排名第三的地位不太相符。这里有一个养老金替代率的概念，就是指劳动者退休时的养老金领取水平，与退休前工资收入水平之间的比率。从国际上来看，中国整体的养老金替代率本身就不高，在30%～40%左右。世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率应该不低于70%。而国际劳工组织建议，养老金替代率的最低标准为55%。显然当下中国的养老金替代率已经过低，容易引发社会问题。

我国基本养老金采取现收现付制，就是用劳动人口缴纳的部分费用，来支付退休人员的养老金。此前我们没有感受到退休金的紧张，是因为中国正享受人口红利，交养老金的人多，领退休金的人少。可是现在已经进入了老龄化社会，人均寿命在增长，年轻人不婚不育越来越多，老龄化与少子化叠加，交养老金的人越来越少，领退休金的人越来越多，钱就开始不够用了。于是为了让大家都能领到养老金，只能每个人都少领点，养老金替代率就这么下降了，而且这一趋势还会持续。当80后90后00后退休领养老金的时候，养老金替代率很可能比现在还要低。

当下说起养老金替代率，不仅仅是普遍比较低，还有不公平的问题。机关事业单位退休的人，平均养老金替代率一般不低于80%，有的甚至超过100%，比在职时挣的还多。而从企业退休的人员，则垂头丧气一肚子怒火，因为他们的养老金替代率呈现逐渐走低的趋势，从改革初期的60%多，降低至40%左右的低水平。于是社会上就出现了一个特别奇葩的现象：同样的地方，同样的年龄，同样的工龄，不同的行业，有的退休拿两三千，有的退休拿上万，相差了好几倍，这就是中国社会存在多年倍受诟病却始终没有改变的退休“双轨制”。

未来养老金缺口逐年扩大、替代率逐年下降是必然趋势。要扭转这个趋势，政府财政要加大对于社会保障的投入，提升社会整体的工资收入水平，提高养老金金替代率。少一点钱去搞基建，多一点钱去搞民生，整体提高社保投入占GDP的比重。从个人角度就要未雨绸缪，在社保以外可以投保个人养老金和商业养老保险。从国外福利待遇好国家的经验看，基本养老金+个人养老金+商业养老金，这种组合可以把养老金替代率保持在70%以上，前提是个人在年轻时有富裕的钱来投保。
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​都说人老了，不能只是活着，要有尊严地老去。想做到这一点，要么你有权，位高权重，退休了也有人照顾；要么你有钱，不需要你是富豪，除了基本养老金以外，最起码每月还能有一万以上的现金，用于生活和护理，否则基本就是在家等死，晚年会比较凄惨。年轻人在40岁之前，恐怕压根儿不会想老了怎么办的问题，但是40岁之后就要适当考虑养老和医疗问题了，因为身体一天不如一天，各种疾病开始找上门来，如果没有提前做好这些储备，那么到时怨天尤人也晚了。