#网络贷款死灰复燃了吗#几千年来，票号/柜坊/钞关/钱庄/银行，一直传承着一项最基本也最古老的业务:那就是存与贷【左手吸收存款，右手放出贷款，赚取利息差】

《商业银行法》第三条，商业银行可办理的业务第一款就是:吸收公众存款。而这项业务其余所有个人或机构都不得触及，否则就是刑法的“非法吸收存款罪”。(即使ipo、公募基金、私募基金、信托、也只能叫做“吸收公众资金”而不得叫吸收公众存款)

设置“非法吸收公众存款罪”，是为了维护金融秩序，维护银行可以吸收公众存款的秩序，甚至于是为了…

而这一块最大的蛋糕，势必会让很多人铤而走险。2010年p2p乘着互联网的东风飞速发展。/2012年进入爆发期几乎每天都有一家新的网贷平台成立。/13-14继续狂热发展，而后问题开始出现，暴雷不断，跑路不断。/2015年时，近3500家的p2p平台，出现问题的达到了1/3……

2019年最高检发文《p2p是互联网创新还是非法集资？要看是否具有非法性》。

P2P问题，不出在中间的to，to出去才是本质。一部分问题出现在了第二个p，你银行敢给恒大贷，我就敢to给杠杠率更高，给风险更高的中小企业个人放贷。

最多的问题还是出现在了第一个P，你贪我p2p的高利息，我贪你本金。有得是贷款收不回来导致的资金链断裂，更有不在少数平台成立之初的目的，就根本不是为了中介费或者差价，而就是本金。

但随后一刀而下，再到p2p的关键字出现时，已经到了2020年底【运营的p2p平台已经全部关闭】。

与p2p发展到落幕的同时，还有一方在摸着石头过河，那就是“小贷公司”，从2008年5月，央行与银监会联合发文了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，确立了小贷企业的合法性。

2009年北京大学金融法研究中心一篇论文《论小额贷款公司的资金来源》，小贷公司不吸收公众存款，仅仅规定了小贷公司的公司属性，并没有表明小贷公司是不是金融机构。但其又完全具有金融机构的属性。要为中小企业提供贷款，小贷公司首先要有充足的资金来源，在不能向公众吸收存款的大前提下，除了需要放开《指导意见》的限制，还需更广泛的金融格局调整。

目前小贷公司的资金来源，已经包括了，股东资本金，捐赠资金，以及银行业金融机构融入资金，且运行良好合规符合条件的小贷明晟，向银行业融入资金上限可以提高到资本净额的100%…

也就是小贷公司的资金来源，没有直接来自储户的公众存款，更多来自于银行，但银行的资金却又是来自储户的。多了一个中转点，避开了非法性。

所以在p2p关停后，小贷公司同样乘着互联网而爆发，集中覆盖了各大新闻和短视频平台的借条广告，只用手机号就有xx额度的贷款，最快几秒放贷的噱头，充斥着整个互联网平台。同时，小贷机构像是把p2p中的第一个p，由众多普通人换成了几个投资人，同样这些提供资金来源的金主承诺超高利息。。到315曝光多家小贷公司的网贷利率实际堪比高利贷，多少普通人一步步走入网贷陷阱，从一笔并不大的借款到最后倾家荡产都没还清。

2022年10月，银保监会又全面叫停了新设网络小贷机构，同时重点整治校园贷，大学生互联网消费贷。小贷网贷也暂时告下了一段落。

有利益的地方就有阴影，谁获利，谁推动。而对于个人来说，有多大xx穿多大xx，远离杠杆不做超额的支出。远离高息“馅饼”，也就远离了本金陷阱。