又看到黑常省一条老人把养老钱存进基金会取不出来的的新闻。叔已经没有兴趣去吐槽了。因为这几年叔对普惠金融吐槽甚多，吐得只能胆汁了。然并卵，你政策上装了了逼，挨打挨黑就是活该的。
叔接着老帖子说说基层金融市场演化的一段历史。因为最早的商业银行是从人民银行、财政投资口分化出来的，比如工行和建行，所以一开始四大银行基本上在县级都有分支机构。到了90年代，由于县支行的风控和成本非常不经济，四大行开始撤并县级支行，大致上是四大里面，大家商量这留一家或两家，其他的全部撤销，这样保留的一家把业务接过去，规模上去了，效益能提高。
从市场化角度考虑，叔是很支持这种合并的。叔在省分行，深知每一个县支行都是一个风险缺口，当时的管理手段、信贷财务纪律、电子化系统非常薄弱，你不要说管住县支行，你压根就不知道县支行在干啥。记得有位县支行行长买了台奔驰S600，还很招摇开到省分行去，老大气得在全行会议上大骂，老子一个厅级都只有皇冠坐（其实他有凌志[哈哈]），你一个科级坐大奔，你就不怕你家祖坟压不住？
撤并完县支行，就是东南亚金融危机，2万亿的国债开启地方融资主体意识的觉醒。但是这个时期县域解决失去了大金融机构的驻在，变成了被动的储蓄抽水机，县域资金被上一级集中。再后来0几的时候，又开始开倒车，大银行逐步恢复县域分支机构，政府平台有钱了嘛。特别是邮储改组成商业银行，基层的大金融机构开始恢复性增长。本来叔以为这样就可以了，大机构下县下乡是普及金融的一个主要形式。
没想到，有司觉得药劲不够大，在各级地方普发普惠金融机构牌照。什么担保公司、小贷、抵押典当、特别是基层信用社、基金会和村镇银行，遍地开花。一开始叔就知道这些玩意会利用牌照干什么，所以极力反对，各种吐槽。
金融的诱惑和人性，注定了其高风险。这些小机构，本地人，勾勾连连，没有它们不敢干的。风险讲概率，大银行再怎么样，毫无底线的骚操作都是极少数；但是在少监管无监管的本土本乡小机构，无底线就是它们使命，把这辈子下辈子的钱赶紧捞完。
这些后果已经显现，但是不是全部，更苦的日子还在后面。现在有司骑虎难下，管也不是，不管也不是。叔都不知道它们该如何收场。
//@陈如是说：
2019-1-25
来自 微博 weibo.com
在最底层最偏荒最没有机构愿意去的地方，跟各种骗子做坚决的斗争，动员群众把钱存进邮储而不是交给骗子和赌棍。这是唯一真正的普惠金融。前几年叔想通这一节后，再也没有黑过邮储。
西南财大的中国家庭金融调查前几年曾经有个数据：好像是说我国有近20%人没有自己的银行账户。估计由于近年社保和医保的普及，这个比例应该有较大的缩小。