#公积金真的有用吗# 今日，#个人住房公积金贷款利率下调0.25%#的消息再次掀起了人们对住房公积金的讨论。过去很多年里，住房公积金存在的各种弊端一直争议不断。住房公积金制度的缺陷，主要是贷款额度太低，在高房价面前满足不了人们的购房需求，同时又存在各种使用上的限制，所以一直被视为鸡肋，也引发了大量不满。

但住房公积金如果真的彻底取消，恐怕也不是万全之策。因为住房公积金虽然在解决购房问题上作用有限，但作为职工的福利，却已经是不可忽视的一部分。尤其在当前民众收入放缓的背景下，住房公积金的重要性更是越来越突出。

那么，住房公积金到底有没有用呢？

如果从解决购房问题上来看，住房公积金的作用确实不及预期，但是，如果说住房公积金完全没有发挥作用，也并不公平。在一些房价比较低的三四线城市，住房公积金还是帮助很多人实现了购房梦想。截止2019年底，全国住房公积金累计发放贷款3620多万笔，累计金额9.8万亿元，也就是说，还是有3600多万家庭从中受益。在一些房价较高的城市，一些人通过商贷和公积金贷的组合方式，也在一定程度上享受了公积金贷款的低利率优惠。

在很多一二线城市，公积金贷款在房价面前虽然只是杯水车薪，但是住房公积金的存在，还是能够帮助民众偿还房贷，也相当于提高了民众的购房能力，如果住房公积金被彻底取消，民众的购房能力将更加大幅下降。

另外，住房公积金在税前扣除，还可以在很大程度上帮助民众避税。2018年以来，我国开始实施子女教育、住房贷款利息、赡养老人等多项个税抵扣，如果取消住房公积金制度，相当于变相增加了民众的税收负担，使得最近几年个税改革的效果大打折扣。

所以，住房公积金虽然无法帮助每个人实现买房的梦想，但已经成为民众收入体系不可分割的一部分。无论是中央还是地方政府，都在不断释放出继续改革完善住房公积金的信号。

民众对住房公积金制度最大的不满，其实并不是贷款额度有限，在高涨的房价面前，很多人早就放弃了用住房公积金买房的幻想，民众更现实的考量是，虽然靠住房公积金买不了房，但至少对住房公积金的提取和使用能够更方便一些。目前有关方面对住房公积金使用设置的种种限制，才是人们对住房公积金最大的不满。

所以，对于住房公积金的政策改革，首先需要尽量提高贷款额度，让更多人能够享受公积金福利，同时，也对于公积金的提取和使用限制要尽量放松。不要让很多人用公积金买不起房，属于自己的资金又无法随意使用，最后还只能眼睁睁看着年复一年的缩水。

作者｜谢九