“超前消费”、“信贷扩张”双重叠加下的大背景，我们该如何应对？（要点在最后）
这些年我有一个感受：银行信贷部门为了自己银行的钱能贷出去、挣利差，配合“产能过剩”大背景下，商品能销售出去疯狂以“降低准入”门槛为营销方式。原来普通人的信贷基本只有房贷，如今各种层出不穷的“消费贷”、“装修贷”、“汽车贷”等层出不穷。
聊聊另我震撼的“汽车贷”，汽车本身是消费品，买入就贬值。而且做为“现代科技产品”之一新款肯定比旧款好，不管是性能、配置、人机工程学等优化。我很难想象一个消费品本来买入就贬值，每年还要保险、能源消耗、停车费、保养费再叠加车贷开支，一个普通收入者一旦背上0正向现金流回馈的债务能存下钱才怪了。况且如今新能源时代堪比月月出新款，汽车贬值速度比以往纯燃油时代是要更快的。
当然这种超前消费，国家是喜闻乐见的。通过信贷的方式，促进银行业就业。还帮助产能过剩行业去库存，完成汽车行业扩张及市值管理。同时，你没有积累及大量存款，你只能重复劳动，为社会创造增量。你永远是以螺丝钉身份在工作，毕竟车贷、房贷在督促你每月要有增量入帐。有“贷款”在身，一定程度确实利于社会稳定。
延伸一下“房贷”也如此。如果房子能增值，房贷好比是创业成本。不仅有点盼头，还算在谋增量。一旦房子不涨，那按照目前的租售比，那就是纯消费。而且比车贷更可怕，车贷就3-5年，房贷可是大概率20-30年。我们在思考一点，汽车信贷扩张最猛的这三年是汽车一二级市场跌得最凶的三年。曾经的加价王汉兰达如今贷款能优惠8万了。那反问，楼市周期一轮轮到了今天，再叠加15%的首付准入，未来地产会怎么走？我相信绝大多数房子肯定是跌跌不休的。因为在我的认知里从没有哪个投资是：低准入（低首付）、低投入（低利率）、还能挣大钱的。你们觉得有这样的产品吗？
我聊过普通人的职业生涯收入的概念。一般人15万一年挣30年，不吃不喝就450万。夫妻同心也就900万。抛开养儿育女、自我开销、人情世故、赡养爹妈及其他，能存两三百万算优秀的。如果刚好再将这笔钱买了个200万的房子（算上贷款一共还300多万）再叠加一分不涨的行情，算上高层房子三四十年的折旧。基本就属于干净的来，干净的走，几乎算世代牛马，看似享受了现代科技和生活，但本质和祖上长工没什么本质区别。因为子女想歇息一阵子都是奢侈的……..