#律师说法# 【投保人如实告知义务与保险人询问前提】
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被保险人投保前发现患有可能转化为重疾的病变，但未告知保险人，之所以本案未支持保险公司解除合同和拒赔抗辩理由，法院主要裁判逻辑是：投保人“如实告知义务”系被动性义务，限于保险人主动询问范围和内容；保险人询问事项应具体、明确，原则上不得采用概括性条款作为询问内容。

实践中，常见“其他”“除此以外”等兜底表述，比如询问是否有其他疾病、近5年内是否生病住院或做过胃肠镜检查等，因未对有何种疾病进行询问，一般认为属于概括性条款，该种模糊性询问可视为没有询问。理由就在于，保险人以此将风险评估水平负担再次转移给投保人，将投保人被动性告知义务变为主动性告知义务，由此也导致保险人怠于审查和不诚信经营。

大量重疾险拒赔案例，最终未走入诉讼，原因便在于保险公司业务员推销保险、保险公司承接保险时，对承保风险不作过多审查，过于粗疏的形式审查在投保人一旦索赔时转化为事后对投保人如实告知义务的严格详细审查，系典型的“管杀不管埋”操作方式。本案裁判逻辑及结论持之有据，可作为典型类案权威参考。

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