#银行回应女子存40多万取款时余额为零##律师说法#
存款被冒领，该由谁负责？银行与储户之间到底是什么样的法律关系？
一、储蓄保管合同关系：

有人认为持卡人与发卡行之间的关系是储蓄保管合同法律关系。因我国对于储蓄合同没有相关法律规定，属于无名合同，故有人认为该储蓄合同属于保管合同，其依据是保管人为银行，发卡行在取得储户存入的现金之后，储户届时取款时，发卡行应当以储户所存入现金为限，返还给储户，故其认为该合同属于保管合同。

二、消费借贷合同关系：

也有人认为是消费借贷合同法律关系，双方之间的合同属于借贷合同，储户将钱借给银行，与其成立借贷关系，储户为出借人，银行为借款人。

目前大多数学者加是倾向于后者，如若按保管合同的原理，寄存人若想取回寄存物，保管方则应当返还原物，但现实中银行不可能返还原物，即储户刚开始存入银行的现金。这不符合金融市场的规则，也不符合货币原理。因为根据金融市场的规则，银行所获得储户的现金应当是可以进行流动的，而不是固定的。

此外，银行收取储户存款是其完成其他业务的主要工具，银行也可以将该款用于其他储户的借贷。又根据货币的“占有即所有”原理，储户将其自有的现金交给银行时，已经将该货币的所有权转移给给银行，那么基于所有权具有占有、收益、处分的权能，其可以随意处分该现金。银行可将该现金再次进行借贷给他人，以及开展其他资金融通业务。

而此时的储户对银行仅享有一个债权，其向银行取款时就是主张债权的行为，银行应该根据储户的要求，以所存入现金为限，对储户偿还债务，也就是支付相应款项。

——《银行卡持卡人与银行之间的法律关系》