2023年的春夏交替之际，小黄书上有很多南加州的美景分享，山花灿烂，郁郁葱葱。5月底我也在南加州，去孩子学校的高速公路两边的山上都是满眼的绿色，绝对是非常美。那一天我跟孩子说，这种充沛的降水，可能就是未来的火灾灾难。不巧的是，2024年继续降水充沛。连续两年的充沛降水就给未来的火灾提供了燃料。然后有了过去几个月的干旱，特别不巧的是，自内华达州刮过来的大风，导致了这场巨大的灾难。对于南加州来说，始终干旱的火灾风险会反而小很多；充沛降水导致的植被茂盛后的枯草就是巨大的风险所在。当然，管理的各种错误绝对是存在的。但是，就那种10级以上的焚风，任何尝试灭火都很可能是徒劳的。人不可能战胜大自然。

附一段机翻的某观点专栏内容，供参考：

加州的野火保险灾难

政府拒绝让保险公司对风险进行合理定价。房主和纳税人将为这一错误买单。
经过

2025 年 1 月 9 日下午 5:36 等

政客们互相指责对方造成了洛杉矶可怕的山火损失，但事实是大自然是无情的。关于水资源短缺的说法相互矛盾，需要更多时间来解决。但现在还不算太早，加州政客们已经引发了五级保险市场危机，一旦山火熄灭，全州的房主和纳税人都将受到伤害。

飓风强风正煽动整个洛杉矶县的火势，尤其是太平洋帕利塞德和阿尔塔迪纳，截至周四晚上，这两地已有 2,000 栋建筑被烧毁，而且这一数字还在不断增加。至少有五人死亡，数万栋建筑处于危险之中。加州南部很少遭遇如此强劲的风，过去两个潮湿的冬天产生了大量易燃植被，而最近几个月的干旱过后，这些植被又成了火源。

这种情况造成了一场完美的风暴，可能成为美国历史上代价最高的山火灾难。这场灾难是人类的悲剧，但保险损失将达到数百亿美元甚至更多。损失可能会使该州资本不足的最后保险人 FAIR 破产。私人保险公司几乎肯定会提高保费、取消保单或退出加州。

保险公司已经取消了数十万份保单，并限制了火灾多发地区的保险范围。民主党将此归咎于气候变化，这已成为任何救灾失败的万能借口。但真正的保险问题是，州监管机构禁止保险公司收取充分反映风险和成本的保费。

加州是迄今为止唯一一个不允许保险公司将再保险成本纳入保费的州。直到今年，该州还禁止保险公司使用灾难模型这一行业标准做法来预测财产的未来风险，从而调整保费。保险公司只能根据历史损失来评估保费。

因此，保险公司每收取 1 美元保费，就要支付 1.09 美元的费用和索赔。这在财务上是不可持续的，这就是为什么许多保险公司削减了火灾风险高、房价昂贵的地区的保险范围。State Farm 在太平洋帕利塞德的一个社区中放弃了近 70% 的保单持有人，该社区的平均房价为 350 万美元。

FAIR 目前为大约 50 万无法获得私人保险的房主提供保险。截至去年 9 月，其风险敞口已从四年前的 1530 亿美元飙升至 4580 亿美元，其中 Palisades 的风险敞口为 59 亿美元。然而，该公司手头只有大约 7 亿美元现金可用于支付索赔。

这是因为州监管机构要求 FAIR 承保高价房屋，同时拒绝其提高费率以应对不断上升的风险和负债的提议，就像它对私人保险公司所做的那样。随着房价和建筑成本的增加，负债也在增加。在加州建造一套“经济适用房”的成本可能高达 100 万美元。

FAIR 主席维多利亚·罗奇 (Victoria Roach)去年在州议会上就保险公司岌岌可危的财务状况作证。“随着这些数字的攀升，我们的财务稳定性越来越受到质疑，”她说。“我们距离大规模评估只有一步之遥。没有其他说法，因为我们手头没有钱，而且我们有很多风险敞口。”

如果 FAIR 破产，私人保险公司（即其保单持有人）应该根据其市场份额承担索赔。但许多房主的保险费今年将上涨 20% 至 40%，未来甚至会更高，而这还是在发生火灾之前。为了防止保险公司逃离市场，加州保险专员Ricardo Lara上个月终于表示，他们可以在再保险成本中使用灾难模型和价格。

这样的改革是必要的，但他也实施了昂贵的监管，这可能导致一些保险公司撤退，尤其是在洛杉矶大火之后。如果州长加文·纽森要求华盛顿帮助支付数百万美元的房屋被烧毁的费用，请不要感到惊讶。

纽森可以随心所欲地将责任归咎于气候变化，但如果他真的相信这一点，那并不能免除该州应对气候变化的责任。与火灾不同，加州的保险灾难实际上是管理萨克拉门托的民主党人的错。