认真看完这篇长文的人都会发财！

每个人的经济处境和成长阶段不同，没有一套理财方案能适用所有人，但是有一些我一直践行的通用理财思路，我认为值得和大家分享：

理财这两个字在我这里的定义是：创造财富+预防财富流失。也可以更简略地概括为“开源节流”。那么问题就是：究竟如何开源能创造出我能力范围内的最大价值？究竟如何节流能防止辛苦创造出来的财富流失？

先说【预防财富流失】好了。光是会赚钱，留不住钱也没用。我把预防财富流失的方式总结为：
记账 + 理性消费 + 紧急备用金 + 保险。缺一不可。

我一直相信“钱在哪，爱在哪”这句话，它不只适用于衡量我们对别人的爱，也适用于衡量我们对自己的爱。比如，如果我问你：对你最重要的事是什么？你回答：健康。但你的年账单却显示你将最多的钱花在了购买化妆品上，那这个“健康”显然就不是一个诚实的答案。

我认为，只有账单能最真实地体现每个人生活中的优先级。就好比，人人都以为我的生活中最重要的是吃，但真实的账本告诉我：现阶段对我最重要的事情是运动，因为我在运动上花了最多的钱（除住房支出以外）。

我从很多年起有记账的习惯，而且我每个月、每年都会简单复盘一下过去的账本，研究看看今年我在哪些方面消费最多？比起去年，什么方面的消费增长最大？是什么原因？是合理的吗？这都有利于我在下一年中做更理智的消费决定。

从零开始培养记账的习惯确实不容易，但只要坚持超过7天，这个新习惯就养成了，而这个习惯真的会让你受益很多年。

记账是做理性消费决定的前提，因为你只有清楚自己过去是如何用钱的，才能有效决定接下来的钱该怎么花。我既不主张省吃俭用地省钱，也不主张想怎么花就怎么花，真正的理性消费是在预算范围内获得最好的生活品质，毕竟赚钱不就是为了让自己过得更好嘛。

在收入比较有限的阶段，我会提前给自己设置好这个月的饮食预算、购物预算、娱乐预算等等，确保能留有闲钱，不花超出预算。

除此以外，紧急备用金是每个人都应该有的一笔钱。这笔钱不必很多，可以只是几百块，也可以是几万块，取决于个人的收入情况，但无论多少，一定要有这么一笔随时可以取用但放着不动的钱，不到万不得已不要花它。紧急备用金的意义在于为突发事件提供保障，在生活安稳的时候我们感受不到它的用处，但一旦需要它时，它会是你最后的底气。

【预防财富流失】的最后一种方式，也可以说是最重要的一种方式，是配置保险。

很多人把保险当成一种支出，其实正相反，保险的意义是保护你的财富不受风险伤害，保险存在的意义就是最大限度地保留你的财产安全。

我自从2023年做了肿瘤手术后，就一直提醒身边朋友们尽早为自己配置保险，因为我就是它的受益者。我本身有基础医疗保险，我们公司也有给我配置医疗险，但是几年前我发现基础医疗保险和公司买的医疗险都有一些报销限制，比如仅限于特定的一些医院、仅限于四人至六人间病房、某些种类的药物不能报之类的，于是我就自费买了覆盖范围更全面的商业医疗险。

没想到，我投保的两年后，我就真用上了它。因为这份保险，我可以选择的医院范围更广，可以选择的医疗服务等级更高，最终几乎没怎么花自己的钱，却获得了难以置信的优质治疗和术后服务。如果在生病期间，身体承受痛苦的同时还要承担巨额经济损失的打击，那也太苦了点！

所以我真诚建议所有人尽早为自己的健康配置齐全的保险。保险并不能保健康，但能保护你在意外发生时的选择自由，因为有保险，你可以不必那么担心治疗成本，可以选择的医疗服务更丰富；因为有保险，你可以不必在意外发生时经受身体和经济的双重创伤，只需安心康复，回归健康。

保险知识门道太多，不过好在现在国内的保险行业越来越规范了，也受严格国家监管。如果你不太清楚自己的情况应该如何配置合适的保险，或者想了解如何为自己的家人配置保险，可以向我信赖的小雨伞保险经纪平台的顾问咨询看看，她们会根据你的个人情况为你提供个性化的保险配置建议，但是否配置全凭你自己决定，不配置，只是聊聊了解一下也不错。如果选择配置，小雨伞后续也可以在小雨伞平台一站式协助理赔等，当情况模棱两可时，有专业指导你有更大可能拿到妥当赔款，闪赔快的两分钟就到账，也省去了很多繁琐步骤，更放心也更省心。

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光是预防财富流失并不会让自己搞到更多钱，我们天天喊“我要搞钱”“我要搞钱”，可是究竟怎么搞？
要找到适合自己的搞钱路数，需要先理解“钱究竟是从哪里来的”。

这里我就不说家庭给的钱了哈，这种来自【继承】的钱，反正我一毛都没得，没有相关经验（苦笑.jpg）。除了继承的财富以外，钱的来源可以分为：

主动的：劳动收入、经营收入、生产收入、知识产权收入
被动的：股息、利息、租金、资产升值

【劳动收入】也就是干一份工拿一份钱的酬劳/工资/薪水，这是我们大多数人通过努力获得的直接收入来源，包括我自己。劳动收入是我们最基础的饭碗，所以，要理财，先从想办法提高自己的劳动收入开始。

提高劳动收入的思路可以概括为：提升个人核心竞争力（=技能+效率）。要么通过学习给自己增加市场需要的技能，比如，做海外市场营销的，学会谷歌搜索引擎优化，马上多了一项和薪水挂钩的重要技能傍身；要么通过不断复盘经验，提高工作效率，比如，做销售的把常遇到的消费者问题总结分类并制定SOP，缩短后续工作中的反应时间，效率也就提高了。

拥有了更多技能和更高的工作效率，就可以在必要的时候和老板/领导谈判获得升职涨薪。在意识到当前涨薪空间局限时，及时探索可以跳槽的更高薪的地方。

不过，即使我们可以通过努力提高劳动收入，但这种收入还是需要高度依赖时间和精力，由于我们的时间和精力是有限的，那通过纯粹劳动获得的收入也会是有限的。因此，在已经尝试过提高【劳动收入】的基础上搞钱，就要另辟钱的来源，这个之后我会另开一篇讲。

现在来说【被动收入】。

主动收入依赖于技能、时间、精力、效率、规模，而被动收入依赖于对生产资源的持有和管理。

常见的被动收入有来自固存、债券、理财保险等的利息，还有股票、基金等金融产品的收益。

我个人在投资方面属于比较保守的风险偏好，所以我一定不会重仓任何股票，我只有很小一部分钱投在股票里，这部分投资对我来说属于是：赚了就开心，跌没了也不会太心疼。

我会优先选择安全系数高的固存+债券+财富型保险（我自己买的是年金类），实不相瞒，光是为养老消费做准备的保险我从三年前起就配置了两份（是的我就是这么早开始筹备养老…）。

现在市场上有很多商业养老保险，常见的种类是增额终身寿和养老年金，虽然它们的服务目标以养老为主，但也并不仅限于养老。比如如果我未来想要买房、或者创业要扩大规模，或者想换一种生活方式，这些钱可以取出来用，也可以在我退休之后每个月给自己发养老金。我很早开始配置养老保险，主要是为了让我的这部分闲钱不贬值，跑赢银行利率，让我的财产保值，还可以给我一种面对不确定的未来也很踏实的安全感。

如果你也想尽早通过配置适合的保险为自己的退休生活增添保障，需要将以下信息纳入考量。

最近更新的《中国人身保险业经验生命表》，里面提到的“第四套生命周期表”，统计了近十年的人口死亡率跟预期寿命的变化趋势。

数据统计显示现在的自然死亡率显著降低，人们的平均寿命变长了，女性的平均年龄是90.6岁，在长寿时代下保险公司承担的风险就更高了，这会直接影响到保险产品的定价。

我们来一起了解下，长期险的保费定价都会受到哪些因素的影响：
1）保险事故发生率（死亡率、重疾发生率、疾病住院发生率等）；

2）定价利率；

3）定价费用率（产品研发，宣传推广，佣金等费用）。

新版「生命表」的变化，其实就是第一点“保险事故发生”中的死亡率发生了变化。假设后面两个因素不变的情况下，当死亡率下降，整体生命周期被拉长了，一切跟「寿命」和「身故」有关系的保险，价格就都可能会受到影响。

其中影响最大的是养老年金险，预期会迎来涨价。因为养老年金本质是对长寿的补贴，大家活得越长，将来累计领到的钱就越多，保险公司的成本就会更高，根据计算公式，预计会涨价。反映到我们身上就是：交同样的钱，以后每年领取的年金变少了；或者想要领同样的钱，需要交的保费就变多了。

如果我们买的是重疾，那年龄越大，患病率越高，保险公司的理赔金支出更多，所以保费也可能上涨。
如果我们买的是养老或增额寿，那这个影响更大。因为养老金是活多久领多久的，就意味着保险要支付更长更久更多的养老钱给客户，那保险公司可能会上涨保费，或者是把派发的领取金额减少。

举例算一下：

30岁的小王现在买一款养老年金，每年交3万，合计10年，到60岁开始每年可以领4万。
换了新版生命表的新产品，要是想退休后每年还能领4万块钱，那小王就有可能每年得多交5000块保费。
如果小王还是坚持每年只交3万块，那60岁以后就有可能每年只能领3.5万的养老金了。
换句话说，高保障利益的产品更稀缺了。

好消息是：国内的财富保险是由国家兜底保障的。如果有需要，也可以向小雨伞保险经纪平台的顾问咨询看看这类有国家保障的商业养老保险，千万别盲目购买，让专业的人帮自己分析，对比过不同产品后再决定，毕竟年龄不同，收益不同，可选的产品也有差异，就当作花1分钱就可以上一节一对一的财商课。

回到被动收入等式，另一种常见的被动收入来源是【租金】。大家理解的租金一定是拥有房地产并租赁出去后获得的租金，没错，这是租金的主要形式。但其实，租金也可以来自其它东西。比如，我最近在考虑的一个新的小项目——购买一套迷你桑拿和冰浴器械，安在格斗馆里，以每30分钟xxx元的形式租给会员或访客。格斗馆的受众本身就是特别容易需要这类肌肉康复功能的群体，这其实就是在以30分钟的时间单位赚取使用这两件器材的租金。

如果暂时没那么多存款或没有房产，那么你只需要找到一个【你买得起】+【你知道谁需要】+【需要的人不愿意全额购买】的东西，然后制定合适的租赁价格，你便也可以获得租金收入。

被动收入中，冲击性最强的收入还得是【资产升值】，比如，你在2018年买了500g黄金，在2024年卖掉，黄金升值给你带来的收益可能超过70%。

能升值的资产都具备稀缺性，所以，提高资产升值收益的途径就是要么为已经拥有的资产制造稀缺性，比如旧屋翻新改造，提升功能价值，要么购买具有稀缺性的资产，比如用于新兴科技的金属原材料。

以上所有这些被动收入都来自对某些生产资源的持有，而不需要持续投入时间或精力，拥有之后，只需要进行有限的分配和管理的操作，即可长期受益。

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总结一下，理财的核心就是以长期的视角管理自己的财富。开头说的我定义理财 = 创造财富+预防财富流失，也就是让每一分资源都最大程度地为自己创造价值，同时避免不必要的损失。每个人的具体理财路径可能因需求和环境而不同，但核心的原则——开源节流、合理规划、注重长期价值，这些是普遍适用的。

希望这篇经验和总结能帮助你找到更适合自己的个人财富规划方式，让钱为你所用❤️。
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