#小鹏推出239元全场景不限次智驾保障#（我个人在本文中简称“智驾险”，这个简称是我的个人行为和小鹏没关系）能239元/年最高赔100万，高管们都在说智驾险的推出体现了小鹏技术的自信（图1、图2）。所以问题来了，怎么就自信了？

大部分保险的价格的定价模型，保险产品的价格大概是由三个部分构成，也就是预期要赔出去的钱（纯风险保费）+运营的费用（附加费用）+利润（利润与风险边际如赔付波动），然后再叠加一个动态调整的定价机制，比如风险数据/市场需求状况。所以在保险行业，也是风浪越大鱼越贵，覆盖的风险也多、发生风险的概率越高，保费也就越贵。

首先从第一部分纯风险保费的角度，239元保费/100万保额的定价，就说明小鹏智能辅助驾驶系统非常安全，由此产生的事故足够少、要赔出去的金额足够低。

两个侧面的数据可以说明一切，小鹏app辅助驾驶里程排行榜里每个月都有那么几十个人要跑个一万大几将近两万公里（图3、图4），这么长的使用里程在车险模型中绝对是极高风险的存在，但目前这些人里边没有听说有重大事故；小鹏p7+今年春节期间的XNGP渗透率是99%（图5），上市四个月交付4万台平均每个月交付1万台，意味着可能春节期间有近3万个初次接触辅助驾驶的用户使用xngp，这么多的新手在车险定价模型中也必须是极高风险的存在，但目前也没有听说有重大事故。新人放心试，老鸟狠狠开，都不会出大问题，这是小鹏智驾险定价的最大底气。

其次从运营费用的角度，239元保费/100万保额的定价，说明小鹏对于自身组织能力的高度自信，小鹏现在已经有能力从头到尾实现特种保险立项、销售、理赔、运营和风控，背后是整个管理水平和组织能力的极大提升，整个保险产品的成本控制得足够低。

通常情况下保险产品的佣金和系统维护费用大概要占到保费的20%-40%，对比据我了解小鹏的智驾险产品从3年多以前立项开始，都是包括自动驾驶中心、产品、法务、售后在内多个部门共同拉通研究推进，上线直接通过app销售，售后部门对接理赔，数据后台提供强力支撑运营和风控，整个企业各个部门信息沟通和协作效能空前提升，才使得整个产品极大地压缩了保险产品运营成本，做到了239元保费/100万保额。对比同样100万保额、保险公司自营平台销售的房屋财产险（图6）及对应的风险概率，就知道小鹏这239元保费到底成本控制有多牛逼了。

从利润和风险的角度，239元保费/100万保额的定价且能够使用积分兑换，说明小鹏自身并不挣钱，并且认为即使未来销量更高、智能辅助驾驶渗透率更高、使用率更高，也不会导致更大的风险。#小鹏汽车[超话]#