在给持有人做理财规划的过程中，我发现了一个共性问题，和大家分享：理财，一定要逐步构建账户意识。

简单来说，就是把钱按照目标和用途进行清晰分类和管理，不是一堆钱混着花，而是每笔钱都有自己的“岗位”和“任务”。

建立账户意识，能帮助我们普通人实现更有计划、更稳健的理财。

首先，这会让资金的目标和使用期清晰起来。比如想买房、孩子未来上学、退休养老……这些目标的时间点、金额需求都不同，需要用不同策略来对应。而账户意识的第一步，就是把这些目标具象化，并为每个目标建立专属的资金账户。

只有知道“这笔钱什么时候用、能不能亏、目标回报是多少”，才能决定用什么产品：定存？基金？保险？股票？而这些判断，背后都需要账户意识作为基础。

一个最典型的几类账户：
应急账户：3-6个月生活费，存放在高流动性的低风险产品中；
养老账户：长周期，配置更偏向长期成长资产；
家庭理财账户：按时间节点配置中长期稳健型资产。

这样可以避免糊涂账，很多家庭“有钱也不敢投”，因为所有钱混在一起，不敢动。把钱分账户后，短期该保本的保本，长期该投资的投资，每笔钱各司其职，就会有整体感。

账户还可以很好的避免情绪化的操作，有了账户意识，就会知道哪些钱是几年内不用的，就更容易保持冷静，减少非理性操作。比如投资于股市的养老账户钱，就不会因为短期市场的涨跌而无效买卖。

账户意识还可以帮助家庭把钱“划区归类”，哪些是家庭开支，哪些是子女教育金，哪些是共同目标，有助于建立共同的理财语言，减少摩擦。

账户意识，可以让钱带着目的、分工明确地配置，更好的实现构建被动收入的终极目标。