#高利率网贷正在吞噬年轻人#
当前网贷现象已经演变为一个严峻的社会问题，特别是对年轻人的财务健康和未来发展构成了巨大威胁。

根据2025年《法治日报》的调查显示，众多年轻人深陷网贷泥潭，面临着贷款逾期、被多家平台催收、甚至被发律师函的困境。

这些年轻人中，有的抑郁成疾，有的干脆辞了工作"躺平"，有的甚至产生轻生念头。网贷平台通过"花明天的钱，圆今天的梦"等超前消费理念的不断灌输，使借网贷过生活成了一些年轻人的习惯。

这种现象的背后是网贷平台无孔不入的渗透策略，不仅是购物、快递平台，连即时通讯、音乐、视频APP上也都推送相应的消费贷款广告，且贷款过程极为简单快捷，几乎没有任何审核屏障。

网贷平台采用精心设计的营销策略诱使年轻人上钩。

平台刻意淡化借款成本，突出"低日息"和"月付几百"的概念，从而麻痹年轻人对金钱的真实感知。

例如，一部售价8888元的旗舰手机，正常购买会让月薪三四千的年轻人望而却步，但信贷平台通过分期付款的方式，将支出分解为每月几百元，极大地降低了消费者的购买痛觉。

更令人担忧的是，许多平台将分期付款设置为默认支付渠道，进一步鼓励了非理性消费行为。

这种营销策略的背后是巨大的经济利益驱动，据报道，某搜索引擎巨头一年狂砸1.6亿四处投放贷款广告，而著名的贷款平台某某富一年光营销费用就高达20亿元。

实际借款成本远远超出表面宣传的利率，各种隐藏费用使年轻人陷入债务陷阱。

网贷平台通常会在名义利率之外收取"手续费"、"管理费"、"服务费"等多项费用，这些隐形费用让实际年化利率大幅攀升。

法律对年化利率24%以内的贷款予以明确保护，而超过36%的部分则被认定为无效，24%~36%之间的贷款则由双方协商。

然而许多平台通过复杂的费用结构掩盖高利率的真相，让消费者在不知不觉中踏入债务陷阱。

例如，一些平台上标着"年化利率5.4%起"的贷款产品，实际通过强制绑定的各种会员费、担保费、服务费堆上去后，综合年化利率可能高达30%以上。

年轻人陷入网贷困境后，往往采取"以贷养贷"的危险策略，进一步加剧债务危机。

调查显示，许多年轻人最初只是在小额消费上使用分期付款，但随着还款压力增大，开始转向其他网贷平台借款来填补上月的分期付款，不知不觉地掉进网贷的坑里面。

例如，"90后"青青从2018年开始接触网贷，每笔开支几乎都选择分期付款，末期通过向多个平台借款维持微妙的平衡，7年间总共向网贷平台借了15万元。

这种"以贷养贷"的模式最终会导致债务雪球越滚越大，一旦收入出现问题，整个资金链就会立即断裂。

逾期还款的后果极为严重，会对年轻人的心理和生活造成巨大冲击。

一旦发生逾期，网贷平台会采取各种催收手段，包括频繁的电话和短信催收。催收语气往往不善，如"成年人了，一直躲着藏着能解决什么问题呢？但凡有点能力也不至于这点钱处理不了，你平时怎么混的"等。

更可怕的是，有些平台会威胁"爆通讯录"，一天打几百个电话，甚至威胁人身安全。这些催收行为不仅会给年轻人造成巨大的心理压力，还会影响他们的社会信用和人际关系，甚至导致他们失去工作，进一步削弱还款能力。

网贷问题折射出更深层次的社会价值观变化和资本驱动逻辑。

社会学家马韧立痛心疾首地表示，网贷的存在完全是弊大于利的，它已经成为社会的累赘，成为毁掉年轻人的毒药。

这种现象背后是消费主义的盛行，资本家通过宣传"及时享乐"、"活下当下"、"人只活一辈子"等观念，有意让人们逐渐丢掉勤俭节约、量入为出的传统美德。

马克思主义政治经济学中解释过这种现象，超前消费的出现就是资本主义缓解有效需求不足的手段。

当社会的产品太多，产能过剩，资本家就会想尽各种办法让大家赶紧消费，以避免经济危机的来临，哪怕代价是透支未来的财富。

监管政策面临挑战，如何在保护消费者和维持金融创新之间找到平衡成为难题。

2025年4月3日发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（助贷新规）明确要求综合融资成本必须控制在司法保护上限24%以内。

该规定从2025年10月1日起开始执行，给了消费金融公司、助贷平台、提供资金的商业银行等近6个月过渡期。

然而，一些平台仍在探索新的产品模式，如"贷款+会员权益"、"贷款+公证"、"贷款+保险"等，试图合理地绕开监管，变相实现"24%+"。

甚至有些平台通过换马甲的方式继续经营高利贷业务，如被曝光后，"芸豆分"悄然下线，随后换上新马甲"芸豆花"，继续"顶风运营"。

应对网贷危机需要个人、社会和政府多方共同努力。

从个人层面，每次付款前都应该问自己：这笔支付是否是必要支出？同时，每一笔消费都应该记在账本上，去核对消费明细，这样就能清楚哪些消费可以直接砍掉，哪些消费已经超出了自己的能力。

对于已经陷入债务困境的人，可以采取五个自救步骤：
首先是清晰债务，通过央行征信报告、天眼查验证平台资质、IRR内部收益率公式等工具算清自己的债务；
其次是停止以贷养贷，打破恶性循环；
然后是协商谈判，勇敢面对平台的压力；
接着是兼职增收，多渠道开辟生存之路；
最后是重建征信，缓解心理负担。

从社会层面，需要加强对年轻人的财商教育和心理健康支持。

调查显示，我国18岁至29岁的人群中，信贷产品的渗透率为86.6%，其中很大一部分都是未出校门的大学生。

这些年轻人自己还没有赚一分钱，每个月靠着父母的辛苦钱养活，就在网贷平台借了十几万的贷款，最后毕业的时候负债规模高达五六十万。

因此，学校和教育部门需要将金融知识教育纳入课程体系，帮助年轻人树立正确的消费观念和财务规划能力。同时，家庭也应该加强对子女的财务指导和监督，避免他们陷入债务陷阱。

从政府层面，需要进一步完善监管框架，加大对违规平台的处罚力度。

目前网贷行业面临的主要问题是监管空白和执行不力。尽管中央推出了一系列政策进行修补，但依旧难敌市场乱象的反扑。

监管部门需要加强对网贷平台的资金流向监控，防止银行资金通过外包或者分包业务，绕过硬性条件间接流入违规平台。

同时，应当建立更完善的投诉处理机制和消费者保护体系，为受害者提供及时有效的法律援助和支持。

网贷问题不仅是金融问题，更是社会问题和价值观问题。

解决这个问题需要从根本上扭转消费主义盛行的社会风气，重新倡导勤俭节约、量入为出的传统美德。

年轻人应当认识到，网贷平台表面上慈眉善目，一副大好人的样子，但实际上只是将他们视为一连串不断跳动的数字。

当平台年底分钱狂欢的时候，背后有无数个家庭正在砸锅卖铁的偿还债务。

只有保持清醒的消费观念和财务规划，才能避免成为网贷乱象的受害者，实现真正的财务自由和人生价值。
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