博多·舍费尔：富人越来越富，是因为他们懂得如何让钱生钱。穷人越来越穷，是因为他们往往将收入都用于消费，甚至背负了高额的消费贷款（上）

摘自 村长赞赏 对话星辰

博多·舍费尔是一位享誉全球的财富自由与理财教练，被誉为“欧洲的金钱教练”。他出生于1960年，16岁时便通过投资房地产赚取了人生第一个百万。
然而，年少得志也曾让他陷入困境，26岁时因投资失败而负债累累。这段经历让他深刻反思，并重新系统地学习了财富管理和个人成长之道。此后，他不仅成功翻身，还致力于通过演讲、培训和著作帮助更多人实现财务自由。
其代表作包括《小狗钱钱》、《财务自由之路》等，这些作品在全球范围内广受好评，影响了无数读者的金钱观念，帮助他们走上了通往财务自由的道路。
他的理念核心是，财富积累不仅仅是关于金钱本身，更是关于心态、习惯和个人成长。他强调，任何人，无论起点如何，都可以通过正确的知识和行动，改变自己的财务命运。
村长：舍费尔先生，您的著作《小狗钱钱》在中国拥有巨大的影响力，许多读者正是通过这本书第一次接触到财富自由的理念。对您来说，财富自由的真正定义是什么？是拥有足够多的金钱吗？
博多·舍费尔：财富自由绝不仅仅是拥有足够的金钱，这是很多人对它的误解。对我而言，财富自由是一种状态，它意味着你不再需要为了维持生计而被动地出卖自己的时间。它让你拥有选择的权利，你可以自由地决定如何度过每一天，去追求那些真正让你感到快乐和有意义的事情，而不是被生活账单所驱动。金钱只是实现这种自由的工具，而非最终目的。当你真正拥有财富自由时，你的重点会从“我能赚多少钱”转向“我能如何用这些钱去创造更大的价值，过上我真正想要的生活”。这是一个从“生存模式”向“创造模式”的转变。因此，财富自由的最终目标是自我实现和对生活的掌控感，而金钱只是这种自由的副产品。

村长：很多年轻人常常感到迷茫，不知道该如何迈出实现财富自由的第一步。您认为最关键的第一步是什么？

博多·舍费尔：第一步是建立正确的金钱观和心态，这比任何具体的投资技巧都重要。你需要认识到，金钱不是邪恶的，它是一种能量，一种工具，可以帮助你达成目标。然后，制定一个清晰的、可衡量的财务目标。这个目标可以是一个具体的数字，比如“五年内积累十万欧元”，也可以是一个状态，比如“每年可以有三个月的时间去旅行”。这个目标会成为你的指南针，让你在迷茫时找到方向。没有目标，所有的行动都是无意义的。

村长：您多次强调“把钱当成朋友”。但对大多数人来说，钱更多是压力和烦恼的来源。我们该如何改变这种负面关系？

博多·舍费尔：学会尊重和管理你的每一分钱，这听起来很简单，但大多数人都做不到。他们随意花钱，从不记录自己的开支，也不做预算。你可以从一个简单的“金钱日记”开始，记录每一笔收入和支出。这会让你对自己的财务状况有一个清晰的认识。当你看待金钱的方式发生变化时，金钱也会以不同的方式回馈你。

村长：您在书中提倡“梦想储蓄罐”和“快乐储蓄罐”。这两种看似简单的储蓄方式，其背后蕴含着怎样的理财哲学？

博多·舍费尔：是平衡和动机的哲学。许多人理财失败，是因为他们把理财变成了一种痛苦的克制和牺牲。他们过度节俭，导致生活质量严重下降，最终放弃了理财。而“梦想储蓄罐”让你把储蓄和你的长期目标，比如环游世界、买一套房子联系起来，这给了你强大的动力。它让你感到，你不是在牺牲，而是在为你的梦想投资。

而“快乐储蓄罐”则确保了你在理财的同时，也能享受当下的生活。它可以用来购买你想要的小奢侈品，或者享受一次高品质的晚餐。这两种储蓄方式共同作用，让理财变得有趣、有目标，并且可持续。它不仅仅是关于数字，更是关于如何将你的金钱与你的幸福感和人生目标连接起来。

村长：很多人觉得理财需要专业的知识和高深的技巧，对普通人来说门槛太高。您认为普通人应该从何学起？

博多·舍费尔：我完全不认同这个观点。理财的成功与否，90%取决于你的行为和习惯，而不是你的专业知识。对于普通人来说，最需要掌握的不是复杂的投资理论，而是最基本的几个原则：收入 - 储蓄 = 支出。

你必须先储蓄，然后再花钱，而不是反过来。你还需要学会如何自动化你的储蓄，比如每月工资一到账就自动转入储蓄账户。此外，学会控制债务，特别是高利息的消费贷。至于投资，普通人可以从最简单的、风险较低的指数基金或定投开始。这些都不需要太多的专业知识。真正重要的是，你是否愿意开始行动，并坚持下去。

村长：您认为，除了储蓄和投资，普通人还有哪些重要的财富积累方式？

博多·舍费尔：最重要的是提高你的收入，这是很多理财专家容易忽略的一点。如果你每月只有很低的收入，即使你储蓄率再高，也需要很长的时间才能积累到可观的财富。因此，你需要思考如何增加你的赚钱能力。可以是提升你的专业技能，从而获得更高的薪水；也可以是发展你的副业，将你的兴趣或特长转化为收入来源；或者是通过创业，从为别人工作转变为自己创造价值。你的收入是你财富积累的源头活水，这个源头越宽，你的财富积累速度就越快。所以，永远不要停止学习和提升自己，因为你的赚钱能力是你最重要的资产。

村长：在您看来，一个人的财富积累速度，是由哪些因素共同决定的？

博多·舍费尔：可以简化为一个公式，(收入 - 支出) × 投资回报率。但这个公式背后，是更深层次的因素。

首先是你的赚钱能力（收入），这取决于你的知识、技能和工作态度。

其次是你的消费习惯（支出），这反映了你的自控力和对金钱的尊重。

然后是你的投资智慧（投资回报率），这要求你懂得如何让钱为你工作。但还有一个非常重要的因素，那就是 “时间”。复利的力量需要时间的加持才能显现。所以，越早开始储蓄和投资，你的财富积累速度就会越快。这四个因素共同决定了你的财富命运。任何一个环节的薄弱，都会拖慢你的进程。

村长：谈到投资，许多人对股市感到恐惧，担心风险过高。您对初次涉足投资的年轻人有什么建议？

博多·舍费尔：我的建议是不要把投资看作赌博，你需要将它视为对你所相信的企业和世界的投资。对于初学者，我的建议是从简单的、长期的、分散的投资开始。比如，投资于跟踪大盘的指数基金。这是一种非常好的入门方式，因为它风险分散，且不需要你花大量时间去研究个股。其次，采用定投策略，也就是定期投入一笔固定的金额。这可以让你平滑投资成本，避免在市场高点时一次性买入。最重要的是，要有长期持有的心态。不要因为短期的市场波动而恐慌性地卖出。时间的复利是投资中最重要的朋友。

村长：在您看来，成功的理财者和失败的理财者之间，最大的区别是什么？

博多·舍费尔：最大的区别是心态和纪律。失败的理财者往往缺乏耐心，总想一夜暴富。他们追逐热点，频繁交易，把投资当成了投机。当市场下跌时，他们会因恐慌而割肉离场；当市场上涨时，他们又会因贪婪而追高。而成功的理财者有清晰的目标，坚定的信念，并且严格遵守自己的投资纪律。他们不会被短期的噪音所干扰，而是专注于自己的长期目标。

村长：您曾说“金钱是一面镜子，它能反映出你的人格和价值观”。您能详细解释一下这个观点吗？

博多·舍费尔：你如何对待金钱，其实就是你如何对待自己和生活。一个随意花钱、从不计划的人，往往在生活的其他方面也缺乏纪律和规划。金钱能放大你的优点和缺点。一个慷慨的人，有了钱会变得更慷慨；一个贪婪的人，有了钱会变得更贪婪。所以，如果你想改变自己的财务状况，首先要做的是去审视和改变你对待金钱的态度。当你学会尊重金钱，并把它作为工具去实现更有意义的目标时，你的人生也会随之发生积极的变化。

村长：很多打工人感到自己的工资涨幅缓慢，难以跟上物价上涨的速度。在您看来，打工人应该如何提升自己的打工价值？

博多·舍费尔：提升打工价值的核心是从一个“任务执行者”转变为一个“问题解决者”。大多数人只是被动地完成上级交代的任务，他们的价值很容易被替代。而那些高价值的员工，他们会主动发现公司或客户面临的问题，并提出创新的解决方案。他们不仅拥有专业技能，更拥有解决问题的思维、沟通协调能力和主人翁意识。此外，不要只专注于你的本职工作，要不断学习新技能，保持对行业发展趋势的敏感度。你的价值不仅仅体现在你的岗位上，更体现在你为公司创造的独特价值上，你是在为自己的未来打工，而不是为老板。

村长：您认为，一个人应该如何规划自己的职业生涯，才能更好地实现财富自由？

博多·舍费尔：你需要像一个CEO经营自己的公司一样，规划你的职业生涯。首先，找到你的核心竞争力。你擅长什么？你的激情在哪里？这个核心竞争力是你未来收入增长的发动机。其次，制定清晰的职业目标。你想在五年内达到什么职位？年薪达到多少？然后，持续学习和投资自己。将你收入的一部分用于学习新知识、参加培训，这比任何投资都更划算，因为你的知识和技能是你最大的无形资产。最后，建立你的人脉网络。人脉不仅仅是关系，它更是信息的来源和机会的平台。一个好的职业规划，会让你在实现财富自由的路上事半功倍。

村长：您对那些想通过副业增加收入的打工人有什么建议？如何选择一个合适的副业？

博多·舍费尔：最重要的是将你的兴趣、技能和市场需求结合起来。一个好的副业，应该能让你在工作之余感到快乐，并且能够利用你已有的专业知识或特长。不要仅仅为了赚钱而选择一个你不喜欢的副业，那样你很快就会感到疲惫和厌倦。其次，从你擅长的事情开始。比如，你擅长写作，可以尝试写公众号、投稿。你擅长摄影，可以接一些商业拍摄任务。最重要的是，从小处着手，并不断学习和迭代。副业的初期可能收入不高，但通过持续的努力和学习，它很有可能成为你未来的主要收入来源，甚至演变为你的主业。

村长：您认为，除了金钱，还有哪些财富是我们应该去追求和积累的？

博多·舍费尔：除了金钱，我们还应该追求和积累以下几种财富：

健康财富，包括身体和心理健康。没有健康，再多的钱也毫无意义。

知识财富，你的学习能力和知识储备是你最宝贵的资产，它能为你带来更多的赚钱机会和更高的生活质量。

人脉财富，你的人脉圈决定了你能获得多少支持、信息和机会。

时间财富，如何有效地利用你的时间，决定了你的产出和幸福感。

当你同时拥有这四种财富时，你才能真正体会到人生的富足和自由。

村长：在您看来，储蓄率和收入水平，哪个对财富积累的影响更大？

博多·舍费尔：从长远来看，储蓄率的影响力往往大于收入水平。我见过很多高收入的人，但他们因为消费习惯不良，最终负债累累。我也见过很多收入普通的人，但他们通过高储蓄率，最终实现了财务自由。为什么？因为高储蓄率意味着你能够更快地积累起投资的本金。而这个本金，在复利的加持下，会为你带来巨大的回报。当然，这并不意味着收入不重要。收入是财富的源头，但储蓄率是决定这个源头能有多少水流入你财富水池的关键。

村长：在您的书中，您提到了“神奇的10%”法则，您认为这个法则对当下的年轻人来说，是否依然有效？

舍费尔：“神奇的10%”法则不仅依然有效，而且在任何时代都适用，它是财富积累的核心秘密。这个法则很简单，把你收入的至少10%存起来，雷打不动。我知道很多人会说，他们的收入太低了，根本存不下钱。但我想告诉你的是，这不仅仅是一个存钱的习惯，它是一种对自己的承诺和尊重。这个行为会改变你的潜意识，让你开始更理性地看待消费，你会发现很多不必要的开支都可以被削减。更重要的是，当你有了第一笔储蓄时，你会有信心和力量去寻找更多赚钱的机会。这笔钱是你的“梦想基金”，是你的“安全网”，它会赋予你选择的自由。

村长：对那些月光族来说，他们应该如何迈出改变的第一步？

博多·舍费尔：第一步是打破“收入决定支出”的思维模式。很多人是先花钱，然后看看剩下多少再储蓄，结果当然是什么都不剩。我的建议是，创建一个“强制储蓄”的机制。比如，每月工资一到账，就自动将10%的金额转入一个独立的储蓄或投资账户，这样你就没有机会花掉这笔钱。此外，你需要记录你的开支，找出你的“金钱漏洞”，看看哪些是非必要的开支，并有意识地削减它们。这个过程可能很痛苦，但它是你通往财务自由的必经之路。