博多·舍费尔：富人越来越富，是因为他们懂得如何让钱生钱。穷人越来越穷，是因为他们往往将收入都用于消费，甚至背负了高额的消费贷款（下）

摘自 村长赞赏 对话星辰

村长：您认为，对于想要改变财务状况的工薪族，最关键的行动是什么？

舍费尔：最关键的行动是建立多源收入。你的工资是你的基础，但它不应该是你唯一的收入来源。你可以利用你的专业技能，在业余时间做一些兼职工作。也可以通过写作、视频制作等方式，将你的兴趣爱好转化为收入。还可以学习投资，让你的储蓄开始为你工作。不要把你的时间和精力全部卖给你的雇主，你需要为自己打工。当你的非工资收入超过你的生活开支时，你就能开始体验到财务自由的滋味。这种多源收入会极大地增强你的安全感，让你在面对职业危机时有更多的选择和底气。

村长：对于那些每月薪水仅够生活的人，您会建议他们如何开始理财？

舍费尔：我的建议是，从最小的金额开始。你可以每天省下几块钱，或者每周存下几十块钱。这看起来微不足道，但它是一种习惯的培养。当你的储蓄账户里有了一点点钱时，你就会有动力去存更多。同时，你必须认真审视你的支出。记录你每一笔开销，你会惊讶地发现有很多不必要的消费。理财不是一夜之间的事情，它是一个循序渐进的过程。

村长：您认为，什么样的投资组合对于新手来说是比较稳健的？

舍费尔：我建议他们将大部分资金投资于被动型指数基金，比如追踪标普500。这种基金能够让你轻松地分享到整个市场的增长红利，而且它的管理费用很低。另外，你可以投资一部分资金到债券，以降低整体投资组合的波动性。随着你的知识和经验的增长，你可以逐步增加股票的比例，或者尝试投资一些你熟悉的行业或公司。但记住，不要将你的全部家当都押注在一种资产上。

村长：很多人认为，理财是富人的游戏，普通人只要努力工作就好。您怎么看待这种观点？

舍费尔：这是一种非常危险且普遍存在的误解。恰恰相反，理财是每个人都需要掌握的生活技能。富人之所以富有，正是因为他们懂得如何让钱为他们工作，而穷人之所以贫穷，往往是因为他们只知道用自己的时间去换取金钱。努力工作固然重要，但如果你不懂得如何管理和增值你的劳动成果，你的财富就会像沙滩上的沙堡一样，潮水一来就消失殆尽。理财不是为了变得富有，而是为了不变得贫穷，是为了保障你的未来，让你在面临意外时有足够的底气。

村长：对于负债累累的人，您会给他们什么样的建议？如何摆脱债务，重新开始？

舍费尔：负债就像一个沉重的包袱，它会压垮你的精神和动力。首先要正视它，而不是逃避它。将所有的债务列出来，包括欠谁的、欠了多少、利率是多少。然后，制定一个清晰的还债计划。我建议采用“雪球效应”，优先偿还利率最高的债务，或者选择金额最小的债务先还清。当一个小债务被消灭时，你会获得巨大的成就感和动力，这个积极的反馈会推动你继续前进。同时，你必须暂停一切不必要的消费，尽可能地开源节流。可以考虑寻找额外的收入来源，比如兼职或者出售闲置物品。

村长：我们常说“富人越来越富，穷人越来越穷”，您认为这背后的核心原因是什么？

舍费尔：富人之所以越来越富，是因为他们懂得如何让钱生钱。他们将收入的一部分用于投资，这些投资会产生回报，而这些回报又会继续被投资，从而形成一个良性的复利循环。时间越长，这个差距就越大。而穷人之所以越来越穷，是因为他们往往将所有收入都用于消费，甚至背负了高额的消费贷款。他们始终处于“用明天钱满足今天欲望”的恶性循环中。此外，穷人思维的另一个特点是，他们倾向于用时间和体力去换钱，而富人则倾向于用他们的知识、智慧和资本去创造财富。

村长：您认为，除了理财知识，还有哪些技能是实现财务自由所必需的？

舍费尔：首先是销售技能，无论你是在创业还是在职场，你都需要向别人销售你的想法、你的产品或你本人。其次是人际交往能力，你的圈子决定了你的财富。你需要结交那些比你更成功的人，向他们学习，从他们那里获得机会和灵感。再次是时间管理能力，你必须学会如何高效地利用你的时间，将你的精力投入到最有价值的事情上。最后是自我管理能力，你必须学会如何控制自己的情绪，如何保持积极的心态，如何坚持不懈地追求你的目标。

村长：您对那些想通过理财改变命运的年轻人有什么建议？

舍费尔： 对于年轻人来说，你们有最大的优势，时间。你们的复利曲线是指数级的，你们现在开始的每一点努力，都会在未来获得巨大的回报。我的建议是，立即行动。不要再找借口，不要再拖延。从今天开始，存下你的第一笔钱，读你的第一本理财书，开始你的第一次投资。你不需要完美，你只需要开始。当你开始行动时，你就会发现，你的未来掌握在你的手中。

村长：在您看来，为什么很多人设定了理财目标，但最终都无法实现？

博多·舍费尔：最主要的原因是两个，目标不具体和缺乏行动。很多人设定的目标是模糊的，比如“我想变得富有”，或者“我想实现财富自由”。这样的目标无法给你提供具体的行动指南。你需要把目标量化，比如“在3年内积累10万欧元”。有了具体的数字，你才能制定具体的计划。第二个原因是缺乏行动。许多人把理财当成了“知识”，而不是“实践”。他们读了很多书，听了很多讲座，但从不真正开始行动。理财需要你每天、每周、每月都进行实践。

村长：对于通货膨胀这个看不见的财富杀手，普通人应该如何应对？

博多·舍费尔：通货膨胀是财富积累的隐形杀手。如果你把现金放在银行里，它的购买力会随着时间的推移而贬值。应对通货膨胀最好的方式是将你的钱投入能够带来高于通胀率回报的资产。比如，投资于股市、房地产或指数基金。这些资产虽然有波动，但从长期来看，它们的回报率通常会高于通胀率。此外，你也可以通过提升自己的收入来应对通胀。当你的收入增长速度超过通胀率时，你的购买力实际上是在增长的。总之，不要让你的钱闲置，让它去为你工作，让它的增长速度超过通胀的侵蚀。

村长：您对那些正在经历中年危机，感到职业瓶颈的打工人有什么建议？

博多·舍费尔：中年危机是一个普遍现象，但它也可以成为你重新审视和规划人生的机会。我的建议是将你的职业生涯从“线性的”转变为“多维度的”。许多人认为，职业生涯只有一条路可走，而当你达到瓶颈时，就会感到迷茫。你可以尝试发展你的副业，将你的兴趣或特长转化为收入来源。你也可以重新学习一项新的技能，为自己创造更多的可能性。此外，重新定义你的成功。成功不仅仅是升职加薪，它也可以是拥有更多的时间，去陪伴家人，去做你热爱的事情。中年危机是提醒你，该重新投资自己，重新找到人生方向的时候了。

村长：您认为，一个人应该如何规划自己的养老金？

博多·舍费尔：养老金的规划应该从你开始工作的第一天就开始。许多人认为养老是一个遥远的话题，但复利的力量需要时间的加持。首先，尽早开始投资。即使每月只投入一小笔钱，随着时间的推移，它的增长也会非常可观。其次，投资于长期、稳定的资产，比如指数基金或低成本的股票基金。这些资产通常能够提供高于通胀率的回报。此外，利用好你公司的养老金计划。许多公司会提供员工养老金匹配计划，这是一种非常好的福利，相当于免费的钱，你必须充分利用它。

村长：您如何看待“被动收入”在财富自由中的作用？如何建立被动收入？

博多·舍费尔：被动收入的意义在于，它让你从“用时间换金钱”的模式中解放出来。建立被动收入需要时间和资本，首先，将你储蓄的一部分资金用于购买能够产生被动收入的资产，比如投资于派发股息的股票或房地产。其次，利用你的知识和技能创造“一次性投入，长期回报”的产品，比如写书、开发一个应用程序或创建在线课程。建立被动收入是一个长期的过程，但它是你通往财务自由的必经之路。

村长：您认为，一个人的财务状况与他的幸福感之间存在怎样的关系？

博多·舍费尔：当一个人的收入达到一定水平，能够满足基本生活需求后，金钱带来的幸福感就会逐渐减弱。然而，这并不意味着金钱不重要。金钱可以消除许多不必要的烦恼和压力，比如房租、医疗费用等，从而让你有更多的时间和精力去追求真正的幸福。它还能让你拥有更多选择的自由，比如选择一份自己热爱的工作，而不是为了生存而工作。我的观点是金钱不能买来幸福，但它能为你创造一个能够追求幸福的环境。

村长：您如何看待理财中的风险？我们应该如何管理它？

博多·舍费尔：管理风险的关键是分散投资，不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。你可以将你的资产分散投资于不同的领域，比如股票、债券、房地产等。你也可以将你的资金分散投资于不同的国家和行业。投资的目的是让你的钱增长，而不是让你夜不能寐。

村长：最后一个问题，您希望今天的年轻人，从您的经历和理念中学到最重要的一点是什么？

博多·舍费尔：如果你相信自己能够变得富有，并为此付出行动，那么你最终会实现这个目标。如果你总是抱怨和找借口，那么你永远都无法改变你的财务命运。行动是通往财富自由的唯一桥梁。不要再等待，不要再犹豫，从现在开始，从一个小小的改变开始，去创造你想要的生活。